商业银行发展中间业务研究论文.docx

商业银行发展中间业务研究论文论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析提出了解决相应问题的建议及对策。一、发展中间业务的必要性所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善中间业务的发展成为大势所趋。（一）商业银行适应存贷利率差减少的需要近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务寻找新的利润增长点。（二）商业银行经营发展提高市场竞争力的需要随着经济的发展银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此银行应该大力发展中间业务以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外随着金融市场的全面开放大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要也是其提高市场竞争力的需要。（三）商业银行化解不良资产提高资本充足率的需要一般来说世界主要银行的不良资产率不到4%而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势有助于商业银行积累大量资本化解不良资产增强竞争能力是商业银行未来竞争的重点。二、我国商业银行发展中间业务存在的问题（一）经营理念落后对发展中间业务存在认识偏差受落后的经营理念束缚我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位普遍只重视开拓存贷业务将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长甚至不惜成本采取少收费或不收费就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。（二）服务品种单一科技含量不高创新能力不足中间业务是金融创新的产物业务品种众多而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务仍以传统的接受客户委托不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉全国已开办的中间业务品种多达400多种但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务相比之下那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢很多业务尚处于初级状态金融衍生工具则基本是空白缺乏深度和广度。（三）管理无序缺乏统一规划由于中间业务的开展往往涉及多个部门使得中间业务难以像存贷款业务那样集中由某一个部门管理需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而我国商业银行缺乏科学的管理经营体制在发展中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调导致中间业务管理部门权限不清、职责不明容易与与其他业务部门产生利益冲突。此外由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性中间业务的发展受到了严重制约。（四）收费偏低同业竞争不规范国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。在《商业银行中间业务管理暂行办法》出台以前各商业银行收费标准高低不一不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段致使商业银行中间业务开展出现低收费或无偿服务的恶性竞争局面。《办法》虽然对中间业务收费标准有了一定的规定但很多银行仍然采取各种变通手段少收费或不收费使银行在中间业务市场竞争中仍然无法避免无序的恶性竞争。经常会出现一行开办了新业务品种其他银行一哄而上仿效的情况导致银行之间中间业务品种基本雷同。此外受传统观念影响我国消费者对银行的有关中间业务收费还不能接受这又进一步降低了银行推广新业务过程中的积极性。（五）技术手段落后高素质从业人员严重不足商业银行的中间业务是技术含量高的业务对计算机的网络化水平、电子通讯的速度质量要求极高。而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统和信息管理系统给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。此外中间业务是知识密集型业务涉及领域广需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。长期以来商业银行培养了一批高素质的专业人才但缺乏既懂银行业务又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才制约了那些技术含量高、附加值高的业务的深入发展。（六）金融监管部门和地方政府政策不统一管理体制僵化