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国有商业银行中间业务发展论文【摘要】中国金融业即将对外全面开放国有商业银行将面临来自内部中小商业银行和外资银行的激烈竞争对国有商业银行冲击最大的是中间业务。国有银行在中间业务的发展上起步较晚。本文重点分析了我国国有商业银行在开展中间业务时存在的问题制约发展的因素从银行和政府层面提出了国有商业银行发展中间业务的建议。【关键词】国有商业银行;中间业务;制约因素;微观和宏观层面一、我国国有商业银行中间业务发展（一）商业银行中间业务的含义中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（一般意义上的表外业务）。一般划分为九大类：支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、交易、基金托管、咨询顾问及其他。中间业务具有不占用或较少占用银行资金、成本低、风险小、收益高、范围广产品种类多创新空间大等特点。（二）国有商业银行中间业务发展现状及存在的问题国有商业银行目前的中间业务种类已从单一的代收代付发展到了个人结算、对公结算、理财、外汇投资银行等业务基本涵盖了所有中间业务领域并形成了自己的业务体系。交易方式也从单一的柜台办理扩大到可以通过自助机器、网上银行、手机银行等多渠道办理。同时中间业务规模不断增长但占营业收入的比重依然不高平均在17%左右。国外商业银行中间业务占比普遍比国内高出很多。同时还存在为了抢占市场、争夺客户盲目降低中间业务收入。从中间业务收入绝对规模上看各银行间的差距也较大工商银行始终是处于第一位领先于位于第二位的建设银行。由此国有商业银行中间业务在发展的过程中还是存在一定的问题。1.地区差异明显发展不均衡且收入波动大。收入大部分是来自长江三角洲、珠江三角洲这样的经济发达地区。这类地区金融交易规模比较大尤其沿海地区贸易活动频繁对本外币的结算担保等业务需求较大；居民收入水平高、自身信用好、较快接受先进理念使中间业务能迅速发展。2.收入大部分来源于传统低风险的业务且服务趋同。中间业务收入基本来源于结算、现金管理、顾问咨询等传统的业务。银行开办这类的业务能运用已有的资源条件、投入少风险低。由此也导致了提供的服务趋同不能体现自己的特色也使得吸引新客户变得困难发展受到制约。3.专业人才缺乏管理模式存在缺陷。中间业务属于技术密集型、知识密集型的业务需要一批经验丰富知识面广还要会运用各种科技技术、管理技术等的高端复合型人才。同时中间业务的各个种类分散在不同的部门中进行管理没有专门的部门来统一管理。二、制约国有商业银行中间业务发展的因素随着利率市场化的推进银行存贷息差进一步缩小使得国有银行难以再继续依靠传统的存贷款业务获取较多的利润。同时随着金融业不断对外开放外资银行不断进入对国有银行冲击最大的就是中间业务。银行自身也将中间业务置于辅助地位发展过程中存在着为了抢夺市场争揽业务不惜一再降低业务收费甚至免费提供服务从而偏离了中间业务的本质。另外银行自身的特征比如恶化的贷款质量促使银行寻求其他的业务增长点会增加中间业务不同的贷款种类对于中间业务的贡献也不同。技术水平的高低也是推动发展的一个重要因素。资产收益率和资本充足率的规定、银行的管理水平等也都会影响中间业务的发展。最后金融监管和国内经济发展水平也是制约发展的因素。西方国家中间业务的迅猛发展离不开对银行业监管体制的放松。其混业经营制度大大增加了银行的盈利来源。而我国银行业目前实行的是分业经营制对于商业银行所能从事的业务范围有着严格的限制。国内生产总值的稳定增长能为结算、现金管理等传统业务发展提供巨大空间。三、对国有商业银行发展中间业务的建议提高中间业务占比是努力的方向但不能机械的照搬国外发展经验。我国的政策和金融环境限制了国有银行中间业务的发展需要政策和外部环境的配合不应用国外混业经营的目标来评判我国目前的分业经营制。要理性看待中间业务占比。（一）银行方面1.转变观念。将中间业务和主要的存贷款业务视作等同地位认识到中间业务的发展有助于培养国有银行的竞争力。并努力建立居民正确的金融消费观。充分把握企业及居民对中间业务不同种类的需求。针对特定地区人群的需求事先调查深入分析各业务的成本、收入、盈利等因素实行差异化经营策略解决地区、种类之间发展不均衡的问题打造属于各银行自己的品牌。2.培养符合中间业务发展的复合型专业人才。从研发、营销、管理等方面进行专业人才培养首先使决策层尽快掌握中间业务知识增强实际操作的经验做出科学正确的决策。3.注重风险控制力建立有效的管理机制。中间业务的风险一旦发生也会对银行造成损失。很多中间业务并没有严格的法规限制为