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治理我国商业银行信贷风险的思考
随着我国金融市场的不断发展，商业银行信贷风险也变得越来越突出。商业银行信贷风险主要指因借贷行为而使银行资产或业务受到损失的可能性，是商业银行经营中最为普遍、最为重要的风险之一。瓦解或者深陷于信贷风险之中的商业银行往往会给整个金融市场带来不良的影响，其不仅会影响到金融体系的安全性、稳定性，而且会损害广大客户的利益，因此治理商业银行信贷风险尤为必要。
目前，商业银行信贷风险的管控主要分为两个层面：内控和外部监管。内控主要是指机构自己的贷后管理工作，包括控制信贷投放规模、严格风险审查、加强贷后管理、不断完善风险管理制度等；而外部监管则是由监管机构对银行的信贷业务进行严格监管，加强对商业银行的监管力度，防范银行信贷风险发生。
关于商业银行信贷风险的治理，首先需要加强贷款审查。在贷款审查过程中，应在严格执行法律法规的基础上，着重把握借款企业的信用状况，同时兼顾其还款责任和能力以及价值实现途径。银行在考虑放贷时，应该综合考虑借款人的财务状况、信用评价、担保能力和还款意愿等因素。同时，银行不仅要重视借款方的资信状况，还要了解借款方所处行业的竞争环境、前景以及经营管理水平等情况，这些因素对于评估借款方的还款能力至关重要。
其次，需要加强贷后管理。商业银行应该对借款人的还款行为进行持续性的监控，并及时采取措施催收逾期贷款。特别是对存在较大信贷风险的贷款，银行应该进行跟踪管理，对贷款使用情况、还款状况等进行不间断监控，及时发现借款人的经营状况及行业风险的变化，防范贷款出现问题。
再次，需要不断完善风险管理制度。商业银行应该建立科学合理的风险管理制度，在制度上严格规范信贷投放和贷后管理过程，建立完善的信贷管理流程，遵循风险最小化的原则，加强内部审计，及时发现和解决问题。
最后，需要强化外部监管。当商业银行的信贷风险得到外部监管机构的监控和规范时，机构的决策就会更加谨慎。监管机构应加强对于银行信贷业务的监管力度，经常性地对商业银行进行检查，对信贷设定、贷款审查、贷后管理等方面进行监督，及时发现不规范、不合法的业务行为.
综合来看，商业银行信贷风险的治理是一个复杂且长期的工作，需要多方面的协作，才能够真正降低信贷风险对于金融市场、社会和经济的不良影响。更深入、更具体的措施还需要根据市场的不同特点和风险的不同表现进行多角度的探索与研究，不断完善制度机制，共同应对风险挑战。