我国商业银行信贷风险的成因与对策-我国商业银行信贷风险.docx

我国商业银行信贷风险的成因与对策|我国商业银行信贷风险摘要。商业银行的信贷风险管理已经成为商业经营管理中的重要内容。文章首先以商业银行信贷风险的特征为研究基础在分析商业银行信贷风险产生的原因的基础上结合我国商业银行信贷风险的现状提出了改善我国商业银行信贷风险管理的措施。abstract：commercialbanks"creditriskmanagementhasbecomeanimportantpartofbusinessmanagement.startingfromthefeatureofcommercialbanks"creditriskthepaperanalyzesthecausesofcommercialbanks"creditriskandcombiningwithpresentsituationofcommercialbanks"creditriskputsforwardthemeasurestoimprovecommercialbanks"creditriskmanagement.关键词：商业银行；信贷；风险管理keywords：commercialbank；credit；riskmanagement中图分类号：f83文献标识码：a文章编号：1006-4311（2012）24-0190-021商业银行信贷风险管理的重要性由于我国金融市场自由化程度不高贷款仍是商业银行利润的主要来源所以信贷风险仍是商业银行面临最大的风险。但我国银行业信贷风险管理还处于较低的水平现行信贷风险管理制度中仍然存在着不少问题在信贷组织结构、信贷运作流程、信贷支持体系中以及业绩考核体系等方面仍有不足我国的商业银行还不能真正实现风险收益最优化的银行经营目标同时也加大了商业银行的经营风险和金融风险。[1]本文试从商业银行信贷风险管理的一般性分析着手分析了我国银行业信贷风险的成因在上述分析的基础上对明确今后商业银行信贷风险管理的发展方向、建立和完善我国银行业信贷风险管理的制度环境、加快构建适合我国经济和金融环境的商业银行信贷风险管理机制进行了分析探讨。2我国商业银行信贷风险的成因2.1经营管理水平不高一方面虽然我国商业银行已进行了体制的改革银行经营管理意识、管理能力不断增强经营管理水平也大幅改善。同时也已经建立了比较完善的信贷管理体制。但在信贷管理方面仍存在着不足。一是没有准确的信贷风险管理定位只注重个别风险控制而忽视其他风险的判别；强调贷前调查忽视贷后管理。二是风险预警系统不完善。没能建立一个统一、完善的风险预警系统通常是不能及时发现风险的存在、纠正风险是又缺乏相应的政策不能及时调整风险的偏差。三是风险分析工具不够虽然使用了一些分析工具但仍然不能满足信贷风险的管理使用。另一方面银行内部体系效率差监测机制不完善。虽然我国商业银行都已经进行了股份制改革但由于建立股份制体系时间不长基础不一很多商业银行在内部体系设计上不够合理造成组织结构混乱责、权、利不明确。导致在信贷审查方面缺乏有力的控制系统。2.2商业银行信贷人员缺乏专业素养首先一方面很多商业银行在信贷人员的聘用过程中过分强调人员数量上的增加而忽银行信贷人员的整体业务素质造成很多信贷人员学历普遍较低缺乏基本的风险意识造成使基层信贷工作难以向前突破；另一方面商业银行忽视了信贷人员的相关培训导致本身素质不高的信贷人员更加与经济发展的环境脱离。其次我国各商业银行缺乏有效的激励机制导致很多资深信贷人员为了不断追逐高薪在各个商业银行间游走。这使得银行对于客户的信息不能形成完整、连续的系统。2.3信贷过于集中在2008年的金融危机中很多金融机构相继破产倒闭其中不乏一些银行机构通过分析不难发现其中一个重要的原因就是银行信贷过于集中如果银行信贷过于集中造成的结果就是商业银行所面临极端风险将会增大导致在严重的经济形势下出现毁灭性的损失。在我国由于商业银行信贷资源相对紧缺因此信贷过多的集中于优质行业和客户同时为了争取大型企业的存款资源迫使商业银行的贷款也被动地流向这些企业从而出现贷款过度集中的状况况。2.4政府行政干预带来的风险在我国作为国有商业银行虽然在一定程度上脱离了政府的管理但并不等于完全不受政府的影响尤其是信贷业务受政府干预的程度仍然比较大。主要表现在这样几方面：①地方政府重点扶持的建设项目往往也是国有商业银行信贷业务重点介入的融资项目由哪家银行办理基本上由当地政府决定银行对政府存在一定的依附关系政府的要求有时会影响银行贷款决策甚至迫使银行降低贷款条件；[3]②一旦企业生产经营出现问题无力偿还银行贷款政府一般希望银行放弃诉讼采取和解的方式解决矛盾结果往往是银行无法收回