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国家助学贷款风险成因分析与对策研究
国家助学贷款是国家为了帮助家庭经济困难的学生解决学费问题而推出的教育资助政策，它对于改善我国高等教育的公平性和扩大大学生群体的比例具有积极意义。然而，在实践过程中，国家助学贷款所面临的风险也日益凸显。本文通过对国家助学贷款风险成因分析，提出了相应的解决方案，旨在帮助解决当前国家助学贷款问题。
一、国家助学贷款风险成因分析
1.风险存在的客观原因
国家助学贷款本身存在一定的风险，这是由其资金来源和贷款回收方式决定的。国家助学贷款是通过银行等渠道向学生发放的，由于贷款发放的金额庞大，贷款期限较短，学生返校后就必须还款，一些家庭困难的学生很难在此期限内还清贷款，这就导致了贷款违约的情况。同时，国家助学贷款回收方式也存在问题。国家助学贷款的回收主要通过高校设立专门的基金管理部门或者与银行等金融机构合作实现，但其追缴机制不够完善，导致贷款违约的学生仍然可以轻松逃避还款，从而影响国家助学贷款的正常回收。
2.学生方面的原因
另一方面，学生方面存在风险。在贷款时，一些学生缺乏足够的了解和理解，只顾着解决眼前的困难，而忽略了还款的责任和风险。此外，一些学生也存在一些不良的还款意识和行为，比如将助学贷款看成是自己的资助金，而不是借来的款项，没有意识到还款的重要性和必要性，从而延误了还款时间。这些因素都会影响到国家助学贷款的贷款违约率。
3.管理方面的原因
管理方面也存在一些问题，其主要表现为：学校和银行之间缺乏有效的协作机制，无法实现对贷款项目的有效管理和监督；基金管理部门的严格性不够，容易被部分学生所利用。
二、对策建议
为了防范国家助学贷款所面临的风险，以下是一些对策建议：
1.管理方面
加强学校和银行之间的协作，建立完善的贷款项目管理和监督机制，及时发现和解决贷款违约等问题，确保贷款项目的安全和正常运行。
加强对基金管理部门的管理和监督，建立严格、规范、高效的管理制度，加强对违约学生的追缴力度，避免被债务人逃避经济责任。
2.学生方面
通过各类教育机构、学生管理系统等渠道，向广大学生宣传国家助学贷款相关政策、法规以及还款条件等，提高学生的精神层面，加深他们的还款意识和责任感。
通过建立多种多样的还款方式，比如自愿缴纳、约定扣款、代扣等方式降低学生还款门槛，使学生更加容易还款，减少还款风险。
3.贷款本身
改进贷款的本身属性，设计出更合理、更灵活的贷款方式，提高贷款的适用性和便利性，让更多的学生从贷款中受益。
在合同中加入严格的管理措施和惩罚措施，让贷款学生充分意识到贷款的严肃性和违约的负面影响，从而有效地遏制违约行为，保障国家助学贷款的稳定运行。
三、结论
国家助学贷款是当前我国扩大高等教育比例、改善教育公平面临的重要挑战之一，而贷款违约风险的存在，也直接关系到国家教育公共政策的实施和高等教育事业的可持续发展。通过加强国家助学贷款制度的建设和管理，完善还款机制、提高学生的精神文化素质、同时改进贷款的本身属性，我们可以减少国家助学贷款带来的风险，发挥国家助学贷款更好的功效，推动我国高等教育事业的发展。