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我国小额信贷发展滞后的原因分析及对策建议
一、问题背景
贷款是现代经济活动中重要的金融手段，通过贷款可以使资金得到更有效地运作。在中国，小微企业是推动经济发展的重要力量，为促进小微企业的发展，小额信贷的发展也是不可或缺的。但是我国小额信贷的发展相对滞后，这是为什么？如何解决？
二、小额信贷发展滞后的原因分析
1.政策不健全
针对小微企业的贷款政策措施比较单一，缺乏具体的政策安排，加上一些地方政府和金融机构对中小微企业的理解不够，出于风险考虑，未能提供足够的信贷支持。
2.金融机构风险控制意识不够
金融机构对于小企业的贷款给予了较小程度的关注，主要是因为小企业相应的放贷风险也相应增加，因此有很多金融机构采取高利贷的方式对小企业开展贷款业务，使得小企业的信息不对称现象更加严重。
3.信息不对称
很多小企业没有能够建立健全的信息管理系统，缺少真实可靠的财务数据、贸易情况等，使得小企业更难获得支持和贷款，金融机构对小企业的了解程度和对小企业风险评估的正确性都受到影响，从而对小企业的信贷发放形成很大的难度。
4.监管不到位
当前，尽管银行业金融机构具有比较严格的管理、审批和监管制度，但这在小企业中往往被忽视，这导致很多金融机构在信贷扩张方面采用对不良贷款的腾挪规避方式，从而以失灵的方式引发了整个金融行业中的贷款违约现象。
三、对策建议
1.建立贷款政策体系
政府可以出台针对小微企业的贷款政策措施，积极引导金融机构加大对小微企业的信贷支持，出台相关税收优惠政策，支持小微企业的发展。
2.提高金融机构对小微企业的支持力度
金融机构应该加强对小企业的贷款业务，建立更为完善的小企业评估分析制度，增加对原创和创新创业等业务的支持，强化小企业的服务意识。
3.提高信息对称性
需要增加小企业在相关信息发布平台上的信用评估和评价体系，提高小企业自身的信息化水平，依托互联网以及大数据技术逐步改变小企业信息公平不对恭应用的背景，进而提高小企业的融资能力。
4.加强监管管理
金融监管部门应该对中小微企业的风险管理做到及时、有效的跟踪，对于无法了解和识别到的风险，应立即采取有效措施加以防范，此外，监管部门也应该对相关金融企业的风险管理等进行规范约束。
四、结论
小额信贷是中国经济发展中极为重要的一环，也是加强中小微企业自身发展的必要保障。因此，我们需要加强中小微企业的信用建设，不断完善相关的信贷服务体系，鼓励各方积极参与，营造一个相对稳定、健康的信贷市场。