liziyutupian货币银行学第二章__信用与信用工具.ppt

第二章信用与信用工具第一节信用概述
第二节现代信用形式
第三节信用工具第一节信用概述孔子的学生子贡向孔子请教治国之道，孔子将其概括为“足食，足兵，民信之矣”。当子贡再问在这三者中必须去掉一项并请问先去哪一项时，孔子毫不犹豫地答道：“去兵。”子贡又问，在“足食”与“民信之”两项中还必须去掉一项，应该先去哪一项时，孔子答道：“去食。”在孔子看来，“自古皆有死，民无信不立。”“夫信者，人君之大宝也。国保于民，民保于信。非信无以使民，非民无以守国。是故古之王者不欺四海，霸者不欺四邻。善为国者不欺其民，善为家者不欺其亲。不善者反之，欺其邻国，欺其百姓，甚者欺其兄弟，欺其父子。上不信下，下不信上，上下离心，以致于败。”
－－司马光《资治通鉴》信用是一个古老的经济范畴：公元前18世纪，古巴比伦汉谟拉比法典：
第８９规定:贷谷利息高达本金的三分之一。
第１１３条:债权人不得在不通知债务人的情况下取走其谷物抵债；
第１１６条:保护因抵债而扣押的人质不得受虐待致死;
第１１７条:债务奴期限不超过三年等。现代意义的信用：
从经济学上来讲：信用是指一种借贷
关系。信用是以偿还和付息为条件的借贷
行为；信用反映了一种债权债务关系。二、信用的产生与发展
1、信用的两个基本特征
一是以偿还为前提条件，到期必须偿还；二偿
还时还带有一个增加额——利息。
2、信用的产生
信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。当
商品交换出现延期支付、货币执行支付手段职能时，
信用就产生了。
3、信用的发展
信用基本上表现为两种典型的形态，高利贷信用
和借贷资本信用前资本主义信用——高利贷信用：
高利贷是以谋取高额利息为特征的一种借贷活动，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。
特点：
高利贷的利率一般都高于社会平均收益率,无上限
高利贷没有统一的市场利率

“印子钱，一还三，利加利，年年翻；一年借，十年还；几辈子还不完”。
－－民谣案例1：农村高利贷缘何猖獗？据知情者透露，让他走上不归路的是，不久前他放出去的一笔巨款的借债者“突然失踪”。郑苦苦支撑数月后，资金链断裂。因为“借贷主”其实只是一个中间人——在凭借利率差价进行放贷的资金链中，下线欠他的钱，正是他欠别人的，一旦某个环节出现问题，必然会有大量“坏帐”。贵州省毕节地区企业调查队曾公布对当地农村资金供需问题所做的随机抽样调查报告，报告显示：在接受调查的125户中，56.8%的农户表示现在的资金状况紧张，而16.8%认为非常紧张，两项共占73.60%。
报告还显示，农户认为在当地信用社贷款不方便的占调查户数的69.60%，而在贷过高利贷的64农户中，57.81%的农户是因为无法在当地信用社贷到款.谁为高利贷提供了生存空间？
一是农民多；
二是四大商业银行近年撤并县及县以下的机构网点动作加速。

于是在南方，尤其是江浙一带，民间借贷资本乘机滋生并发展壮大。资金有缺口，农民就不得不自寻出路，农村高利贷因此成了“公开的秘密”。借贷资本信用：资本主义信用
借贷资本：
就是为了获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币资本，它是生息资本的现代形式。三、信用的特征
1、信用是价值运动的一种特殊形式。
2、信用是一种以到期还本付息为条件的借贷行为。
3、信用反映一种借贷关系
4、信用是以互相信任为基础的。四、信用制度
1、信用制度的概念
信用制度是市场经济运行的基础。
信用制度是指信用及信用关系的制度安排。
是约束人们信用活动和信用关系的行为规则。
是指国家为确保信用活动的正常进行而制定
的法律法规。
包括正式的：有关信用的法律、信用管理制度。
非正式的：信用观念和信用习惯。2、西方国家信用制度
1）信用制度及信用管理体系.
2）建设的核心。
3）信用制度的功能。
4）信用制度的模式。3、我国信用制度
从我国的国情出发，根据政府与市
场的功能分析，构建我国的信用制度模式。
是以政府为主导建立信用制度，以社会为
主体。
我国的征信管理职能在中国人民银
行的征信管理局。分别设有个人征信系统
和企业征信系统。第二节现代信用形式一、商业信用

是指企业之间在销售商品时，以赊销和预付形式提供的、与商品交易直接相联系的一种信用形式。商业信用的特点：
商业信用的主体是经营者。
商业信用的客体是商品资本。
与特定的商品交易相联系。

具有社会普遍性、自发性和分散性。
商业信用的供求与经济周期相一致。局限性：
规模上的局限性。商业信用的最高界限不超过全社会经营者现有的资本总额。
方向上的局限性。只能由上游产品企业向下游产品企业提供信用。
信用能力的局限性。容易形成社会债务链。案例2：超市倒闭潮考量商业信用而在业界不断发出“下一个阵亡者是谁”的追问时，部分愤怒而悲观的供应商在积聚血本无归的怨气，再加之年前员工工资发不出而引发局部不安，超市倒闭涉及面之广似