货币银行学第二章信用与信用工具.ppt

第二章信用与信用工具2、掌握主要的信用工具的构成要素，了解不同的商业信用工具（商业期票和商业汇票）的区别和不同的银行信用工具（银行本票、银行汇票和支票）的区别，进而理解商业信用和银行信用的地位;商业信用是现代信用的基础，银行信用是现代信用的主要形式。
第二章信用与信用工具一、信用是现代金融的基石
★信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。
★信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。

★现代市场经济是信用高度发达的市场经济，即信用经济。信用是现代市场经济的基础、纽带和灵魂。
★在一个发达的商品交换社会中，一切经济活动的开展都离不开信用。信用已成为现代市场经济的一个基本构成要素。二、信用的含义

（一）什么是信用？
在日常生活中，人们常使用“信用”的含义通常包含着信托、恪守诺言、实践成约等内容。

在社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准。

《新帕格雷夫经济大辞典》：“提供贷款意味着把对某物（如一笔钱）的财产权给以让度，以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品（如另外一部分钱）的所有权”。

《牛津法律大辞典》：“信用指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法”。黄达《货币银行学》：“信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。”2024/10/22（二）信用存在的客观依据（三）信用与货币的关系
信用是一种借贷行为，是不同所有者之间调剂财富余缺的一种形式。
货币是一般等价物，作为价值尺度，媒介商品所有者之间的商品交换。
信用与货币的关系经历了一个由相互独立发展到密切联系再到融为一体的过程。

在历史进程中，一方面，货币借贷的出现是信用获得更大发展的基本条件。另一方面，信用也促进了货币形式和货币流通的发展。
在信用货币制度下，信用和货币不可分割地联系在一起，整个货币制度是建立在信用制度基础上的。
货币的运动和信用的活动不可分割地联系在一起时，则产生了由货币和信用相互渗透而形成的新范畴——金融。金融是货币运动和信用活动的融合体。
2024/10/222024/10/222024/10/22（三）现代经济是信用经济
1、从现代经济运作的特点来分析
☆现代经济是一种具有扩张性质的经济。
☆现代经济中债权债务关系是最基本、最普遍的经济关系。
☆现代经济中信用货币是最基本的货币形式。

2、从信用关系中的各部门来分析
☆信用关系中的个人、企业、政府、金融机构、国际收支的任何经济活动都离不开信用关系。

3、从信用对现代经济的作用来分析
☆信用保证现代化大生产的顺利进行；
☆自然调节各部门的发展比例；
☆节约流通费用，加速资本周转；
☆信用为股份公司的建立和发展创造了条件。三、信用的职能四、信用的作用
积极作用：
1、信用促进利润的平均化
2、信用的存在可以节省流通费用，加快资本周转
3、信用可以调节居民的消费和社会消费品的供求
4、信用可以调节经济，替代国家的行政干预手段信用的消极作用---信用风险和经济泡沫的出现（一）我国目前信用关系的基本情况各经济主体难以通过相应的信用形式便利地授受信用；
信用价值理念和是非观念不立，守信习惯与意愿不足；
信用规则缺乏约束力和制衡力，信用秩序混乱；
社会信用机构体系不完善，缺乏有效的社会征信系统。
从微观讲，信用是企业的生命；
从中观讲，信用是金融市场的生命；
从宏观讲，信用是国家的生命。（二）国外信用体系概况
1、数据的征集体系
企业数据方面：美国的邓百氏（D&B）、欧盟
的欧洲大门（EuropeGate）
消费者数据：TRANSUNION(TU)、EXPERIAN
（益百式）、EQUIFAX
资产评级：穆迪、标准普尔
2、信用管理机构
政府和中央银行、企业、民间机构
3、信用管理教育（三）社会信用管理立法
美国：诚实租借法、公平结账法、公平信用报告法、平等信用机会法、公平债务催收法、信用卡发行法、电子资金转账法、统一消费者信用准则、统一商业准则等
欧洲：欧盟数据保护法、数据开放与个人隐私的保护、消费者个人信用数据传播的限制
第二节信用的主要形式一、商业信用★商业信用必须与商品交易直接联系在一起，这是它与银行信用的主要区别。

★商业信用包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为。（二）商业信用的特点
1、商业信用的主体是厂商。
2、商业信用的客体是商品资本。
3、商业信用和产业资本变动一致。
2024/10/222024/10/22原因：
1、商业信用与计划经济不相适应，是国家计划外的物资与资金分配关系，国家难以掌握资金与物资的运动方向和数量。
2、商业信用会引起物资市场供求不平衡。
3、商业信用不利于企业贯彻经济核算制。