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我国农村扶贫小额信贷法律问题研究
摘要：本文围绕我国农村扶贫小额信贷法律问题展开研究，通过对相关法律文件、政策文件的梳理和分析，剖析我国农村扶贫小额信贷法律问题，分析影响该领域发展的制度缺陷，提出相应的解决方案，以期进一步推进农村扶贫小额信贷的合规化、规范化发展。
关键词：农村扶贫小额信贷、法律问题、合规化、规范化
一、引言
中国是发展中大国，农村贫困人口较多，扶贫工作一直是社会关注的焦点。作为农村扶贫政策的重要内容，小额信贷在过去的几年中得到了各层级政府的大力支持，逐步成为提高农村居民收入和社会财富的关键手段。然而，随着农村经济不断发展，我国农村扶贫小额信贷的法律问题也越来越突出，对正常的扶贫工作产生了不良影响。因此，研究我国农村扶贫小额信贷法律问题，有助于理清问题的症结，有利于政府针对性地制定扶贫政策和措施，推动我国农村扶贫小额信贷合规化、规范化的发展。
二、我国农村扶贫小额信贷的法律问题
1.第三方机构监管不足
我国农村扶贫小额信贷的主体包括银行、信用合作社、农村信用社、乡村银行等金融机构，以及涉农产业扶贫基金、农村土地扶贫基金等社会力量，实现扶贫小额信贷主要依靠这些机构的运作。而这些机构何去何从很大程度上取决于第三方机构的监管。目前，我国对于农村扶贫小额信贷第三方机构的监管还存在较大缺陷，监管职责和权利分散，协调不够，而且监管力量不足，监管能力也不够强。这些都无形中加大了农村扶贫小额信贷中的风险和不合规性。
2.技术手段应用不足
现代技术手段的应用已经是实现金融服务的必然趋势，而在我国农村扶贫小额信贷领域中，技术手段应用仍然存在较大的不足。主要表现在缺乏信息共享平台、数据分析和风控等方面的现代技术手段支持。这导致农村扶贫小额信贷的申请、审核、放贷以及还款等环节中存在瓶颈，无法实现精准扶贫的目标，影响了整个农村扶贫小额信贷市场的可持续发展。
3.以信贷为主的市场扶贫模式
在市场经济的体制下，我国扶贫工作也逐步向市场化方向发展，各地政府相继开展了根据地方特色的“三农”扶贫和特色产业扶贫项目，全国各级政府层层设立扶贫资金、扶贫基金。在市场扶贫模式下，以信贷为主的扶贫模式逐渐被明确。但是，目前我国农村扶贫小额信贷市场主要依靠银行等金融机构作为主力，而过度依赖信贷渠道也使得市场产生了比较大的风险，同时也存在较大的突击投资和不规范经营的现象。这无形中使得农村扶贫小额信贷市场的可持续发展面临着一些风险。
三、建设农村扶贫小额信贷合规、规范的法律体系
1.完善法律法规的体系
我国现有的有关农村扶贫小额信贷的法律法规还不够完善，对于如何具体实施以及监管、监督都有待于完善。因此，应该进一步完善有关的法律法规体系，包括出台相关法规和规范性文件，解决农村信贷银行的短缺问题，进一步推动省市政府政策的研究与调整，加大对扶贫小额信贷市场的执行力度，加强对扶贫小额信贷制度的监管。
2.推动科技手段的应用
在现代金融服务领域，科技手段的应用已经成为必不可少的手法之一。因此，要推动科技手段的应用，加强和发展金融科技，深化信息化、网络化与金融化的融合，全面提升金融服务的效能，以提高农村扶贫小额信贷市场的合规化、规范化。
3.推动政府转变作用
当前我国的农村扶贫小额信贷市场和政府间的资金转移有着扶持农村贫困地区的必然性，但是推动政府的转变仍有赖于市场的促进。因此，政府要加强监管，培育和推动各级政府部门之间的合作，尤其是在开展情况调研、市场调查、监督检查的工作中要加强力度，保证农村扶贫小额信贷市场合规化和规范化发展。
四、结论
我国农村扶贫小额信贷市场整体存在一系列的法律问题，这对于农村扶贫工作的推进、农村信贷市场的健康发展都有着不良影响。历史表明，任何一个行业的合规和规范都离不开对其法律问题的认真研究。因此，应该切实加强监管，择优引入和利用新的技术手段，深入推动农村扶贫小额信贷市场的合规化、规范化，以真正实现农村扶贫政策的落地。