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我国农村小额信贷扶贫模式研究
随着我国扶贫事业的不断推进，农村小额信贷模式的兴起成为了扶贫的重要方式之一。本文将分析我国现阶段农村小额信贷扶贫模式的现状、存在的问题以及未来的发展方向。
一、我国农村小额信贷扶贫模式现状
1．政府主导下的扶贫贷款
政府主导下的扶贫贷款模式是最基础、最传统的扶贫方式，早在推行金融扶贫之前就已经存在。它的特点是政府牵头组织成立扶贫贷款机构，向符合贷款条件的贫困户提供小额贷款，并由政府担保或者在贷款金额上进行一定程度的补贴，降低贷款门槛，使得贫困度较高的群体也能获得融资支持。这种模式下资金来源相对集中，贷款流程比较简单，但劣势也较为明显，存在效率低下、管理不规范等问题。
2．金融机构参与的扶贫模式
目前我国大量金融机构也参与到农村小额信贷扶贫的行列中。贷款由金融机构负责发放，政府则提供贷款担保或一定的财政补贴。在这种模式下，金融机构对扶贫借款进行风险评估、审核等前期工作，完成后再发布贷款，这极大地提高了贷款的效率和管理。
3．互联网金融扶贫模式
近年来，随着互联网金融的快速发展，一种新兴的扶贫模式——互联网金融扶贫模式逐渐走入人们的视野。贫困户通过线上平台发布贷款需求，而网站则提供信息披露、风险评估、支付结算等服务。在这种模式下，传统的农村贫困户得到了更广泛的资金渠道，资金利用效率更高，更有利于加速扶贫的进程。
二、我国农村小额信贷扶贫模式存在的问题
1．政策的不连贯性，扶贫效果不佳
我国的扶贫政策体系相对复杂，且各部门之间往往没有良好地配合，导致了扶贫政策不够统一，在执行过程中存在重叠、冲突、甚至暴露出一些弊端。这些问题严重影响了贫困户的实际获得感，使得扶贫效果不达标。
2．资金安全保障不到位，贷款风险较大
由于贫困人口的资产状况整体较差，他们的贷款审批过程也较为复杂，需要更严格的风险控制，否则贷款的违约率较高，会对出借方造成一定的风险。
3．社会资金参与不足，融资渠道单一
我国扶贫贷款以政府的资金来源为主，社会资金参与不足。这种情况下，融资渠道单一，创新性及发展性都受到了挑战，难以给予贫困户更多的扶持。
三、农村小额信贷扶贫模式的未来发展方向
1．优化现有模式，深化农村改革
政府应该整合现有的财政政策和扶贫网格，详细规划各级政府对小额贷款的补贴、贷款的监管、贫困户的资产负担等，更好地履行其社会责任，通过一系列改革手段来增加市场竞争，完善制度性因素以及扑灭繁文缛节的障碍，优化小额信贷市场环境。
2．挖掘新型扶贫模式，吸引更多社会资金参与
我国的互联网金融扶贫已经涵盖了一个小微贷款平台和网商银行淘融在线、以及京东等大型电商平台，成果显著，其未来扶贫应该要以这些模式为样板，进一步完善。同时，要建立一定的政策支持机制，吸引更多社会资金的参与。
3．强化监管力度，保障资金安全
对小额信贷的监管需完善，将各方面环节如风险管理、风险评估、正常运营、风险防范等全面管理起来，以保障信贷资金的安全，也要在各项制度上完善立法工程，对各类额度的小额贷款进行规范和审核，打破各区域的壁垒，让融资能够覆盖到更多贫困地区，使问题减到最小程度。
结语
总的来说，农村小额信贷扶贫模式已成为我国扶贫事业的重要方式之一。目前我国小额信贷扶贫模式分为政府主导下的扶贫贷款、金融机构参与的扶贫模式以及互联网金融扶贫模式等多种。但仍存在政策不连贯、资金安全保障不到位、社会资金参与不足等问题。为了提高扶贫效果，未来应深化改革，挖掘新型扶贫模式，同时加强监管力度，保障资金安全，将样板经验推广，在全国范围内实现在小额贷款的基础上，以扶贫的名义继续深化创新，真正做到为贫困地区赋能。