我国引入寿险保单贴现制度面临的障碍与对策.docx

我国引入寿险保单贴现制度面临的障碍与对策
随着寿险保单贴现制度在国际上的普及，我国也开始探索此制度的应用。然而，我国引入寿险保单贴现制度面临着许多障碍。本文将从制度障碍和市场障碍两个方面分析我国寿险保单贴现制度的困境，并提出相应对策。
一、制度障碍
实施寿险保单贴现制度需要引导资本市场对其进行包容和支持。但是，我国的制度体系存在诸多限制因素，这些因素会对寿险保单贴现制度的实施和发展造成阻碍。
1.缺乏健全的法律法规
我国的保险行业法律法规还没有完备的规定保单抵押贷款、保单质押、保单贴现等操作。保险资金运用管理办法由于对寿险保单贴现没有明确的规定，这给其推广与应用带来了法律上的风险。
对策：政府应修订和完善保险行业的法律法规，明确寿险保单贴现的尺度和规则。建立保险行业信息公示系统，及时更新保险行业信息，保护保险消费者和金融机构的合法权益。
2.风险评估和信用缺失
在寿险保单贴现的操作过程中，因为暂无统一的评估系统，导致贴现商无法准确的评估出保单的作价。同时，市场上对于用户的金融信息缺乏，借助于保险资金的机构难以准确的判断一个用户的信用值。
对策：政府完善借助于保险资金的机构的信息采集和处理系统，以此建立起更为完善的客户信用评估机制。此外，开发一套适于我国情形的保单估价方法，对保单价值进行科学、规范的估计；同时，对贴现操作的主体要求极严的资质、质量，引导企业注重信用建立和信用记录。
3.资源分散
我国的保险市场体系状态并不完善，多个保险机构之间的竞争对市场发挥了一定的作用，但也造成了保险市场的分散化，保险资金非常碎片化。这种现象导致资金无法在省内各市甚至是县市级地区之间自由流动，也造成了保险企业的资金闲置。
对策：政府应建立一个从全国范围的机制逐级到本地区的统一的保险资金管理机制，取消地域限制类的人为限制，对资金资源无论哪个城市进行合规投资和策略性投资应具有灵活性，需要在规定的规则下面向各保险机构展开调控。
二、市场障碍
1.保险行业监管不到位
在我国保险市场中，严格的外资进入限制和准入管制制度、不完善的资本市场与外汇市场、市场化程度不高的部分行业等都制约了我国保险市场的健康发展。政府加强保险行业监管、完善风险监测预警机制、建立信息披露制度和消费者保护制度，将有利于保险市场的稳定发展。
对策：政府应加强对保险市场的监管力度，建立保险市场健康的法律规范，同时加强对保险产品和市场的评估和监管。要加大宣传力度和技术人员培养，使人们对保险行业有一个清晰的认识。
2.市场需求不足
保险行业的本质是保障人身安全，通过实现风险的平衡分摊，达到共付共治的目的。但还没有完全形成消费者理性选择、责任自负的市场环境，保险市场的发展受限。保险行业需要推动更好的保险扶持物流企业等实体经济机构的稳步发展，并通过设立更多的「保险+」项目，逐渐提高保险对实体经济的扶持作用，推动保险市场健康发展。
对策：保险行业应通过健全用户保险理赔和售后服务，在服务上提高满意度，提高市场需求；同时应更加重视推动保险产品差异化和精品化，提高市场满意度，把握保险市场竞争的主动。
总之，实施寿险保单贴现制度是资本市场的发展趋势，但对于我国而言，需要克服制度上和市场上的障碍，如此方可获得推广和应用。针对上述原因，打破市场对保险产品的认知固有模式，加大宣传和教育力度；同时逐步完善保险法制和评估机制，保障保险产品的质量和合法使用，建立完整的市场投资机制。这样，我们的保险市场也能像成熟的国际市场一样，得到长足发展。