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化解中小企业贷款困局的对策分析
随着我国经济的发展，中小企业在推动经济发展、促进就业创业方面发挥了越来越重要的作用。然而，中小企业的融资难、贷款困局仍然是制约中小企业健康发展的重要因素之一。因此，化解中小企业贷款困局成为当前亟待解决的问题之一。
一、中小企业贷款困局的原因
1.信息不对称
中小企业相对大企业资质上的劣势，使得银行难以全面了解中小企业的实际情况，因此银行往往会对中小企业采取相对保守的贷款策略；另一方面，中小企业也难以对银行资信情况进行全面的了解，难以找到适合的贷款机构。
2.风险控制压力大
银行在经济形势变化不确定的情况下，对贷款的风险控制非常严格，经常会采取严厉的贷款审批政策，对中小企业的贷款审批也比较谨慎。另外，中小企业在经验不足、管理不善的情况下，存在较大的财务风险；同时，由于银行在贷款流程审批周期较长，在中小企业融资过程中长时间内无法得到足够的流动资金，也会产生一定的经营风险。
3.中小企业的经营与融资需求矛盾
中小企业的经营与融资需求之间存在较大的矛盾。中小企业大部分经营活动需要快速的流动资金，而融资渠道又相对狭窄，审核周期相对较长，无法满足中小企业的融资需求。为了节省成本，中小企业往往会采取低成本的融资方式，如抵押贷款，在贷款期限和利息方面也存在着较大的局限性，迫使中小企业不能充分利用资金投资扩大规模。
二、解决中小企业贷款困局的对策
1.银行加强风险防范措施
中小企业信用评价的客观与全面性，直接影响银行对中小企业的贷款审批决策。银行应加强对中小企业的资信评估，实现全面、及时、准确的信息沟通，筛选出质量上乘的中小企业，并提供差异化的金融产品和贷款服务，如小额信贷、光票贴现、应收账款融资等，以满足中小企业“短期资金需求”的特点，进而降低中小企业的经营风险。
2.金融机构建立风险共担机制
通过建立“信用共享、风险共担”机制，加强金融机构之间互信互助，在小微企业发放贷款的时候，通过共享小微企业的基本信息和财务信息，减少异质性，共同判断企业的资信等级，对企业的风险进行共担，避免小微企业因资金压力过大而倒闭。
3.政策支持
政府应通过税收和市场准入等手段，给予中小企业更多的利益支持。在税收方面，政府可以加大中小企业税收减免政策的力度，降低中小企业的经营成本，扩大中小企业融资渠道，增加中小企业的竞争力。在市场准入方面，政府可以推行公平竞争，为中小企业营造良好的市场环境，增强其竞争实力。
4.专业化金融服务机构的站台作用
随着专业化金融服务机构的逐渐发展，政府应加大对专业化金融服务机构的支持力度，引导中小企业积极利用金融服务机构的资源优势，建立长期稳定合作，增强与银行的信任与合作。
三、结论
中小企业发展是国家经济发展的重要组成部分，因此，解决中小企业的贷款困局已经成为当前亟待解决的问题。政府、金融机构及中小企业本身应通过股权投资、项目评估等多元化的融资方式，在缓解政策环境和市场压力的同时，进一步推动中小企业发展。