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中小企业民间借贷问题研究——以温州民间借贷为例
一、研究背景
民间借贷在中国是一种日益普遍的融资方式，尤其对于中小企业来说，因为缺乏良好的信用记录和抵押品，难以从传统金融机构获得融资，因此民间借贷成为他们的首选。但是由于法律法规的缺乏，借贷双方的信任问题以及监管不力等因素，民间借贷市场也存在许多的问题。本文以温州民间借贷为例，对该市场的现状、特点及存在的问题展开探讨。
二、民间借贷市场现状及特点
温州作为中国民间借贷的发源地，其民间借贷市场规模和活跃程度一直处于较高水平。据统计，目前温州民间借贷市场总规模达到数万亿元，这在中国是罕见的。
其次，温州民间借贷市场的借款利率非常高，一般在24%以上，甚至达到70%以上。这也是温州民间借贷市场的一个显著特点。由于该市场缺乏有效的法律制度以及监管机制，许多借贷双方都不敢将利率公开，而是通过秘密协商来确定利率。
此外，由于温州民间借贷市场的交易方式比较便捷，很多中小企业可以通过这种方式快速获得融资。温州民间借贷市场主要采用的是“闲钱借闲钱”的方式，即闲暇时间的个人或企业将闲钱借给需要资金的个人或企业，从而帮助他们解决资金问题。这种方式既能够帮助中小企业获得融资，也能够帮助个人或企业将存款进行更好的利用。
三、存在的问题及解决办法
尽管温州民间借贷市场在中小企业融资方面发挥了重要作用，但是由于缺乏有效的法律制度和监管机制，使得该市场存在许多问题。以下是一些温州民间借贷市场存在的问题以及相应的解决办法：
1.双方信任问题
由于缺乏信用记录和抵押担保，中小企业和借款人之间缺乏信任，容易出现逾期、拖欠甚至失信等问题。可以通过引入第三方担保机构、建立信用评估体系等方式来增加双方的信任。
2.利率过高
当前温州民间借贷市场的借款利率非常高，并且刺激了不良资产的产生。因此，需要对借款利率进行监管，确保不出现过高的借款利率。
3.反欺诈
由于民间借贷市场的规模巨大，并且缺乏有效的监管，容易出现欺诈行为。可以采用合法的履约保险、建立举报机制等方式来防止欺诈行为的发生。
4.缺乏有效的法律保障
当前温州民间借贷市场缺乏有效的法律保障，使得借款人和出借人无法得到有效的维权。可以建立相关的法律制度和监管机制，加强对民间借贷市场的监管力度，确保借款人和出借人的权益得到保障。
四、结论
民间借贷市场对于中小企业融资来说，是一种重要的融资手段。然而，由于缺乏有效的法律制度和监管机制，该市场存在着许多的问题。为了更好地促进中小企业的融资，应当建立更加完善的法律制度和监管机制，防止不良资产的产生，确保借款人和出借人权益得到有效的保障。