民间借贷法律规制研究——以温州民间中小企业借贷为例.docx

民间借贷法律规制研究——以温州民间中小企业借贷为例
随着经济的发展和市场经济的不断深化，农村和城市民间借贷活动逐渐增多并呈现多样化的形式，成为补充银行等金融机构的重要渠道。而与此同时，一些不良的借贷活动也随之出现，给社会带来了不少问题。因此，对于民间借贷这一领域的法律规制也越来越受到关注。
温州民间借贷是当前我国较具代表性的一个地区，发展时间较长，规模巨大，但同时也存在不少问题。本文就围绕这一地区进行研究，从民间借贷的概念入手，探讨了温州民间中小企业借贷的特点及其存在的问题，最后提出了一些合理的规制方案，旨在为民间借贷的规范和良性发展提供一些借鉴和思路。
一、民间借贷的概念及发展现状
民间借贷，指除银行等金融机构外的一种非银行的信用行为，它是一种人与人之间的直接借贷关系，或是通过中介机构牵线搭桥直接或间接地进行贷款关系。民间借贷的发展历史可以追溯到古代，是人类社会中最早的金融交易形式之一。
随着经济发展和市场经济的深入推进，民间借贷活动逐渐增多，而尤其是我国改革开放以来，由于我国金融市场的不规范和金融体系的不完善，很多中小企业和民间个体无法从传统金融机构中获得足够的融资支持，因此民间借贷活动显得尤为重要。据不完全统计，截至2019年底，全国民间借贷市场累计发生借款金额已经超过12万亿元，投资人数量超过1400万。
二、温州民间中小企业借贷的特点及问题
温州是一个以民营经济为主导的地区，其中大部分企业属于中小型企业，优质企业难以通过正规途径融资，因此温州的民间借贷市场发展迅猛。然而，与此同时，也存在一些问题。
1.利息过高
由于民间借贷市场的风险较大，一些投资人为了保证自己的利益，通常会对贷款利息提出高要求，特别是在温州这样的热点地区，借款利息普遍较高，有些甚至超过了法定上限。
2.层层转贷
由于一些借款人无法及时归还贷款，因此一些投资人采取层层转贷的方式来获取高额的利息，这种转贷行为不仅增加了借款人的还款负担，而且也增加了贷款的风险。
3.包庇黑恶势力
民间借贷行业的不合规和不规范，也容易成为黑恶势力进行洗钱、非法集资等活动的渠道之一。在温州，一些黑恶势力就通过控制民间借贷市场来获取非法收益。
三、温州民间借贷法律规制的研究
针对温州民间借贷市场当前存在的问题，政府应该加强对民间借贷市场的监管，提高借贷市场的规范化和透明度，通过立法来规范市场行为。
1.立法完善
在法律方面，需要明确借贷双方的权利和义务，规定贷款人不能超过法律规定的利息上限，明确民间借贷利息的合理定价标准。此外，对层层转贷和违反借贷合同的行为也应采取法律手段予以规范。
2.建立信用评估体系
政府还应该建立民间借贷市场信息共享机制和信用评估体系，强化借贷市场信息透明度，加强投资人和借款人的信用评估，并建立在线信用数据查询平台，方便投资人和借款人了解和核实对方的信用状况。
3.加强监管执法
政府还应加强对民间借贷市场的监管执法力度，加强对黑恶势力的打击力度，摧毁他们在民间借贷市场的非法经营模式，建立行业自律机制，规范市场秩序。
四、结语
随着民间借贷市场的迅速发展，对其规范和监管的需求越来越高。温州作为民间借贷市场比较典型的地方，其存在的问题也可以得到引申和推广。民间借贷市场需要政府的引领和监管、市场自我约束、社会各界的监督和参与，才能有效促进其良性发展，为中小企业和个人提供更加便捷和合规的融资服务。