保险学第二章保险合同.ppt

第二章保险合同二、保险合同的特征
1、双务性：当事人双方都享有权利和承担义务；
2、射幸性：保险合同履行的结果建立在事件是否随机发生的基础上；
3、附和性：保险人依据一定的规定，制定出保险合同的基本条款；投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般情况下无权修改其中条款；
4、条件性：只有在具备合同规定的条件的情况下，保险人才履行自己的义务；否则，保险人可不履行自己的义务；
5、补偿性：财产保险合同规定保险人补偿被保险人的损失（不超过损失的数额）；人身保险合同具有给付性；
6、个人性：财产保险合同保障遭受损失的被保险人个人，而不是遭受损失的财产。第二节保险合同的要素（二）保险合同的关系人
1、被保险人
被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。
在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产损失进行补偿。
在人身保险中，被保险人是通过保险合同保障其生命、身体和健康的人，是保险事故发生的本体。
在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此保障自己利益的人。
被保险人必须在保险合同中做出明确规定，被保险人的确定方式如下：
第一，在保险合同中明确列出被保险人的名字。被保险人可以是一人或多人，在保险合同届满前，都享有保险保障权利。
第二，以变更保险合同条款的方式确认被保险人。通常以保险合同变更被保险人条款形式存在，一旦满足条款约定条件，补充对象则获得被保险人的地位
第三，采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。这种方式与第一种方式的不同之处在于，它不具体指明被保险人的姓名；与第二种方式的不同之处在于，它不是用排序的方式确定被保险人，而是采用扩展被保险人的办法使每个人都具有被保险人的相同地位。如机动车辆的第三者责任保险合同中订明被保险人除汽车所有人外还扩展到车主的家庭成员或经其允许而使用其汽车的对象等。
案例分析：
有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。
请问：
①保险人是否承担赔偿责任？为什么？
分析：保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。
②如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？
分析：房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。
2、受益人
受益人也叫保险金受领人，是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。
（1）受益人的构成要件
①受益人是享有赔偿请求权的人。在保险事故发生时，受益人有资格享有保险合同利益。
②受益人是由被保险人或投保人所指定的人。
（2）受益人的形式
受益人包括不可撤销受益人和可撤销受益人两种，不可撤销受益人是指保单所有人只有在受益人同意时才可以更换受益人；可撤销受益人是指保单所有人可以更换或撤销受益人而无需经过其同意。此外受益人不同于继承人，主要体现在：
①受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。
受益人应由投保人或被保险人指定，并在保险合同中载明，投保人或被保险人有权更换受益人。在未指定受益人的情况下，被保险人的法定继承人就是受益人。
②受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。受益人领取的保险金不列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务。
案例分析（1）：
有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻子陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理合理吗？分析:
保险公司将保险金给付前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险合同中指定陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不是变更受益人的法定条件。根据《保险法》第41条规定:“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。”可见，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变