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农村非正规信贷行为研究综述
1.引言
随着经济的快速发展，农村地区的金融服务缺乏已成为了一大难题，同时非正规信贷的兴起也给农村地区的金融服务带来了一定的改变。本文通过梳理文献资料，对农村地区的非正规信贷行为进行研究，进一步了解非正规信贷行为的特点、发展现状以及影响因素，提出相应的解决方案和对策。
2.非正规信贷行为的特点
非正规信贷行为是指以非银行金融机构或个人之间互贷相互借，或者以身份证、信用背书等作为担保方式的信用业务。该业务主要存在于农村地区，它的主要特点是利率高、偏重短期、个性化服务、灵活性强等。具体表现如下：
（1）利率高。由于收到金融监管的限制较少，非正规信贷提供者往往可以采用较高的利率来吸引客户，从而增加自己的收益。
（2）偏重短期。农村非正规信贷的主要用途是满足客户的短期资金需求，往往是为种植、养殖、采购等业务提供资金资助。
（3）个性化服务。非正规信贷提供者往往对每个客户都进行个性化服务，以吸引客户的眼球，建立客户的信任，同时获取更多的业务。
（4）灵活法律适用的限制不大，非正规信贷在资金来源、资金用途等方面都具有灵活性，对农民有较大的吸引力。
3.非正规信贷行为的发展现状
农村非正规信贷行为的发展是多年来逐步形成的。随着我国的农村改革发展，农村人民对于金融服务需求的增长也在快速提升。同时，官方金融机构的缺陷和不足也让非正规信贷行为有了发展的空间。尤其是在2008年金融危机后，国家加强对金融监管的限制，让非正规信贷行为成为了农村人民获取资金的更好选择。
根据数据统计，目前我国非正规信贷市场已经非常庞大，金融市场上出现了诸多小额贷款机构、各种电商赊销平台等新的信贷方式，这些方式都带来了巨大的市场利润。同时，非正规信贷行为也面临一些风险和挑战，例如信用危机、违法突破等问题，使得非正规信贷的发展也受到了不小的影响。
4.非正规信贷行为的影响因素
农村非正规信贷行为的发展不仅受到我国农村金融市场本身的因素影响，还受到经济、社会、政策等多方面因素的影响，主要表现在以下几个方面。
（1）经济因素：收入水平、理财需求等因素都对农村非正规信贷的发展产生了一定的影响。在财务紧张或者收入不足的情况下，许多农村居民往往会选择非正规信贷。
（2）社会因素：习俗、风俗等因素也是产生非正规信贷行为的一个重要因素。社区、乡镇上的一些信代、县城商贩等，往往成为非正规信贷的主要提供者。
（3）政策因素：政府的相关政策、法规也是非正规信贷行为发展的一个重要因素。政府政策对非正规金融活动的制约力度，不同政策对非正规金融活动的监管不同，会影响非正规信贷行为的发展。
5.针对非正规信贷行为的对策与建议
（1）加强资金监管。在非正规金融活动中，个人、私募、小微贷款等非正规金融机构的存在较多，资金来源难以追溯，需要加强资金监管力度。
（2）完善农村金融产品。鉴于农村金融服务被视为“中长期不良贷款”的高风险领域，需要建立一套明确的农村金融服务体系，并探索出到位的小额贷款机制等新型产品。
（3）提高金融素质。加强金融教育力度，提高农民的金融素质，防范非正规信贷带来的风险。
（4）注重政策的协调配合。依法加强对非正规信贷行为市场管理和监管，制定出更为完善的信贷法规以及行业标准，完善金融机构的信贷资金流转机制，推进金融机构服务质量的提高，拥有更大的发展空间和市场占有率。
6.结论
农村非正规信贷行为在我国农村金融市场上已经成为一种普遍现象，其发展对社会经济发展具有一定的促进作用。从非正规信贷行为的特点、发展现状以及影响因素分析中可以发现，农村非正规信贷行为已经深深扎根于农村社区。加强管理力度，制定相关政策，完善农村金融产品，提高金融素质，是未来防范非正规信贷风险，促进农村金融经济发展的重要手段。