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小微企业关系型贷款风险转移机制研究
随着经济的发展，小微企业作为国民经济的重要组成部分，扮演着非常重要的角色。然而，小微企业的贷款难度较大，并且融资成本较高，这使得它们面临着困难和风险。为了解决这个问题，保险公司和银行等金融机构正推出一种新的信贷品种，即关系型贷款。本文将探讨小微企业关系型贷款的定义、优势以及风险转移机制。
一、小微企业关系型贷款的定义
关系型贷款是指利用放款方与借款方的关系背书，实现对贷款对象的监督和控制。相对于传统的按照财务状况审查来确定是否放贷的方式，关系型贷款更注重人际关系，并据此作出合理的信用评估。这种方式不仅能够提高对小微企业的信贷的可获得性，而且可以进一步降低金融机构的风险，较之传统贷款，其利率更加优惠，且大大减少失信风险。
二、小微企业关系型贷款的优势
1、突破传统模式
传统贷款方式主要是以固定的财务指标来决定能否获得贷款。这种模式忽视了企业负责人的素质和诚信度，因此难以判断企业能否履行财务承诺。而关系型贷款则突破了传统模式的思维定式，注重借款人的人际关系，评估个人的经济实力和信用记录。由此，关系型贷款就可以帮助银行更好地了解客户的全部信息，从而取得可靠的信用报告。
2、降低风险
关系型贷款采用了背书的方式，通过背书主体的人际关系对借款人的信用进行保证，一定程度上降低了银行的风险。银行在关系型贷款中，建立一个客户基础。银行可以通过背书人来协调、监督弱势客户借款的行为。虽然关系型贷款的风险依旧具存在的，但比传统贷款的风险要小得多。
3、对于小微企业来说，关系型贷款可以提高融资成本的价格优势，同时还能够快速得到贷款，弥补大量银行和其他财务机构仅基于财务资料操作贷款的不足之处，尤其对于初创期网络公司等来说，尤其有意义。
三、小微企业关系型贷款的风险转移机制
虽然关系型贷款有很多优势，但是也存在着一些风险，其中最重要的是人际关系调节的不合理性。为了避免呈现风险转移的情况发生，需要将关系型贷款和风险转移机制相结合。
1、保险机制
银行可以与保险公司合作，让企业或背书人购买贷款违约保险。一方面，这可以缓解银行的信贷风险；另一方面，保险公司也可以从其中获得一定的利润。保险机制可以为关系型贷款提供更加全面的保障，保障客户和金融机构的安全和合法权益，从而实现客户关系和金融机构责任的互补。
2、法律风险防范手段
银行和贷款客户签订了一份便于应对诉讼风险的合同，这个合同有助于标识借款人和背书人的责任。不仅如此，一些基于法律手段的风险防范机制，如订单融资、仓单质押等，也有助于维持关系型贷款的诚信性。
3、分散化投资
银行可以采用一种多元化或分散化的投资方案，将关系型贷款与其他类型的贷款结合在一起，从而使其风险得到相应地降低。银行可以根据背书人的信用记录和其他相关信息对某个特定企业的贷款进行风险评估，挑选合适的借方来实现风险分散，并将所有的风险与收益都分配到合理的水平上。
总之，小微企业关系型贷款对于小微企业融资方面的长期发展有着重大的意义。同时，风险转移机制的建立，保险机制、法律手段以及分散化投资等等，能够降低银行的风险和损失，并使客户和金融机构在合作中实现更优良的合作关系。