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普惠金融背景下小微企业融资金融创新研究
普惠金融是指通过金融手段，为广大普通民众和特定弱势群体提供金融服务的理念和实践。在中国，小微企业作为经济发展的重要力量，也是就业的主要来源。然而，由于小微企业规模小、信用风险高等问题，融资难、融资贵一直是制约其发展的主要问题。因此，研究小微企业融资的金融创新成为推动普惠金融发展的重要方向。
一、小微企业融资困境
小微企业由于规模较小，缺乏抵押品等担保物质，受制于传统融资模式的限制，往往难以从银行等传统金融机构获得贷款。即便能够获得贷款，通常也需要高额利息，给企业经营增加沉重负担。此外，小微企业经营的特点决定了其融资需求具有较高的产业属性。这些特征导致了小微企业无法享受与特定产业相关的金融服务，这加剧了小微企业的融资困境。
二、普惠金融的概念和特点
普惠金融是在2004年由联合国大会提出的，旨在通过金融手段实现贫困群体的金融包容。普惠金融的特点包括：可普及性、适用性、可稳定性、可持续性和可量化性。在实践中，普惠金融主要通过降低金融服务的门槛、扩大金融服务的覆盖面、提供多样化的金融产品和服务来推动金融包容。
三、小微企业融资的金融创新
1.新型融资模式：
传统金融模式对小微企业的融资效率较低，需要创新金融模式来满足小微企业的融资需求。如，供应链金融通过与整个供应链体系的相关企业进行金融合作，为小微企业提供融资支持；互联网金融平台通过运用云计算、大数据等技术手段，降低了小微企业的融资门槛。
2.新型信用评估体系：
小微企业的规模较小，传统信用评估体系难以准确评估其信用状况。因此，需要建立针对小微企业的新型信用评估体系。互联网金融平台上积累的大数据可以帮助构建准确的信用评估模型，从而降低风险和成本。
3.新型风险分散机制：
小微企业的商业风险较高，传统金融机构常常对其采取高息、高风险的策略。因此，需要探索建立新型的风险分散机制。例如，融资担保基金可以为小微企业提供费用较低的担保服务，降低金融机构的信贷风险。
四、小微企业融资金融创新的效果评估
小微企业融资金融创新的实施对小微企业融资难题的解决起到积极的推动作用，有助于提升小微企业的融资效率和融资成本，并促进其可持续发展。同时，小微企业的融资需求也促使金融机构进行更多的金融创新，加速金融科技的发展，丰富了金融服务的形式和内容。
综上所述，小微企业融资金融创新是推动普惠金融在中国发展的重要途径。通过不断创新金融产品、金融服务和金融风险管理手段，可以增强小微企业的金融包容性，促进其发展壮大，进一步促进经济社会的可持续发展。