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商业银行普惠金融支持小微企业发展研究
随着我国经济的不断发展，小微企业已成为推动经济增长、促进就业、扶贫济困的重要力量。近年来，商业银行普惠金融在支持小微企业发展过程中发挥着越来越重要的作用，成为促进小微企业发展的重要方式之一。本文将就商业银行普惠金融支持小微企业发展展开探讨。
一、普惠金融的概念和意义
普惠金融是指服务范围广泛、服务对象多样化、服务内容多元化、服务方式灵活化，并真正达到惠及全社会各界的金融服务。其目的主要是满足社会的金融需求，包括但不限于小微企业融资、农村金融、消费金融、贷款服务等。普惠金融的出现，有效地缓解了我国小微企业融资难的问题，是金融机构履行社会责任的表现，也是我国金融改革中的一项重要措施。
普惠金融的意义主要体现在以下几个方面。首先，它有助于扩大金融服务范围，满足社会各层次、各领域的金融需求。其次，普惠金融有利于优化资源配置，为小微企业提供有效的融资支持，提高其生产经营效率，促进经济增长。此外，普惠金融还能够促进金融民主化进程，加强金融服务的公平性。最后，普惠金融是我国金融改革的重要组成部分，有助于完善金融体系，提升金融市场稳定性。
二、商业银行普惠金融的作用
商业银行是普惠金融的重要实践者，其在满足小微企业融资需求方面发挥着重要作用。商业银行普惠金融的主要作用包括以下几个方面。
1、缓解小微企业融资难
小微企业融资难一直是我国经济发展的问题之一，而商业银行普惠金融的出现，为小微企业提供了更加灵活、便捷的融资渠道。商业银行运用普惠金融手段，以低息、短期、小额、无担保等方式，在资金量上面做出了一定的补贴。比如拓展小微企业信用贷款、担保贷款、小额贷款等业务，让小微企业能够借到贷款。
2、改善小微企业融资成本
商业银行普惠金融通过推出财富管理、信托产品等理财产品为小微企业提供投资项目，改善了小微企业的融资成本。不仅如此，普惠金融致力于推广投资和消费金融产品，这些产品的利率普遍较低，优惠期也比较长，而银行在小微企业进行融资活动时更顾及其利益，所以成为了小微企业的选择之一。
3、促进小微企业成长
商业银行的普惠金融旨在发掘、支持有发展潜力和实力的小微企业，从而推动它们的成长和发展。商业银行通过推广普通贷款、抵押贷款、信用贷款等信贷产品，积极帮助小微企业进行经营活动。不仅如此，商业银行还积极推广支持小微企业发展的金融政策，为小微企业提供各种权益支持。
三、商业银行普惠金融支持小微企业发展的实践
1、加强小微企业贷款的信用评估
商业银行在向小微企业提供信贷产品时，首先需要进行信用评级。信用评级可以保证商业银行有足够的保证金和担保信息，从而保障小微企业的融资成本。同时，对于无法提供足够资料进行评级的小微企业，商业银行也会采用“五证合一”的政策要求和像联合担保的形式来替代信用评级，减缓信贷风险。
2、扩大小微企业融资渠道
商业银行通过不断完善贷款业务和信贷环节，为小微企业提供了多样化的融资渠道。这些渠道包括商业银行担保、政府担保、担保补偿等，从而表现出商业银行普惠金融服务小微企业的多元化策略。
3、创新金融产品和服务
商业银行为更好地服务小微企业，不断推出创新金融产品和服务，以应对市场需求。其中最典型的就是享受优惠政策的小型企业信贷、小额贷款，针对不同企业推出了不同利率、不同贷款期限的产品，使小微企业能得到最优质的金融服务。
4、推广金融知识
商业银行还积极推广金融知识和金融技能培训，使小微企业能够了解金融业务的基本知识和操作技能，从而能更好地掌控金融业务风险，提高其自身融资能力。
四、商业银行普惠金融支持小微企业发展面临的问题
虽然商业银行普惠金融对于小微企业的融资服务有很大的帮助，但是在利率、手续、审核等方面仍存在一些问题。具体如下：
1、利率问题
商业银行对小微企业的利率相对高一些，因为其中包含了一些费用和风险保证金。这给本就薄利的小微企业，增加了负担。同时，由于利率过高，企业有逾期风险的概率增加，这也使得商业银行的风险逐渐加大。
2、审核流程问题
商业银行普惠金融向小微企业提供贷款需要经过严格的审核流程，这在必要的范围内是必须的。但是由于审核流程过长、审批效率低，使得不少小微企业需要的资金支持不能及时到位。商业银行应加强内部管理，通过科技手段提高流动性，从而支持小微企业。
3、扫黑除恶对小微企业的影响
近年来，国家大力推广扫黑除恶政策，虽然在持有中的副作用很小，但是却导致很多小微企业被控告，并影响了企业的正常经营。这显然也不利于商业银行普惠金融在支持小微企业方面发挥更大的作用。
五、总结
商业银行普惠金融在支持小微企业方面发挥着越来越重要的作用，它有助于满足社会的金融需求，改善小微企业的融资环境，促进小微企业成长，同时也有利于完善金融体系，提高金融服务的公平性。商业银行普惠金融服务小微企业面临的问题是多方面的