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普惠金融支持小微企业发展存在的问题及政策建议

解决小微企业融资难融资贵问题是金融服务实体经济的重要内
容，为深入了解辖区小微企业金融服务现状，更好发挥普惠金融支持
经济薄弱领域效能，我们采取实地调研和问卷调查方式，对J市小微
企业金融服务情况进行深入调查，共收回有效问卷240份。调查显示：
小微企业融资满足程度逐年上升，半数小微企业通过纯信用获取融
资，对政策知晓度较高。但从调查中也发现普惠金融对小微企业的融
资支持仍存在一些问题，需要企业、银行和政府的进一步努力，来更
好地促进小微企业发展。
一、银行业金融机构金融供给分析
为有效缓解小微企业融资难融资贵问题，近年，金融机构创新金
融服务方式，推出网贷通、经营快贷、税贷通、微捷贷等40余种信
贷产品，通过优化信贷流程，降低利率等方式，有力提升信贷服务质
量，为小微企业发展提供了有力支持。整体贷款稳步增长，融资满足
度逐年上升。
（一）小微企业信贷供给不断优化。调查显示，2018至2020年
1-10月，全市累计发放小微企业贷款和余额均呈现上升趋势，累放金
额分别为30.01亿元、35.02亿元、38.75亿元，余额分别为41.62亿
元、45亿元、54.55亿元；累计支持家数由1718家增加至2324家又
增加到目前的2921家；平均贷款期限维持在0.93年左右；贷款加权
平均利率由7.27%下降至6.05%，符合小微企业降成本政策导向；平

均融资满足度1呈现逐步上升态势，由93.75%稳步上升至2020年10

1融资满足度=已获得融资金额/申请融资总金额。

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月的94.53%，上升了0.78个百分点。
（二）不良贷款率呈现倒“U”型走势。调查显示，2018年至2020
年1-10月，全市小微企业不良贷款率由2.79%上升至3.15%又下降至
2.49%。其中，J农商银行不良贷款率高企拉高了平均水平。不良高企
的原因：一是该行贷款基数大，在J市银行机构所有贷款中占比将近
30%，其贷款客户以地方中小微企业以及个人客户为主，这些客户体
量小，易受宏观经济环境的影响，容易造成不良；二是对于化解不良，
相比于全国性银行，J农商银行操作渠道较为单一，核销不良贷款速
度缓慢。
二、小微企业金融需求剖析
小微企业的金融需求主要有融资需求、金融服务需求和风险转移
需求等形式，调查显示融资需求仍是其主要的金融需求。据不完全统
计，J市小微企业的未来融资需求为7.74亿元左右。对240份调查问
卷分析显示：
（一）融资需求基本得到满足。
调研样本中，小微企业融资主要用于流动资金周转，占比62.5%，
用于扩大生产规模的主体占比24.1%，用于还旧债、扩大生产规模、
技术改造、上新的项目等的主体占比13.4%。58.33%的调查对象表
示融资需求完全能够满足，37.92%表示融资需求部分满足，仍有3.75%
表示融资需求得不到满足。
（二）融资需求大额化，期限趋于中长期。
从调查情况看，未来有融资需求，且金额在5万元以下仅占0.4%，
而50万以上占比高达65%。70.8%的调查对象希望贷款使用期限在1
年以上，期限趋于长期化与小微企业经营范围、投入产出周期密切相

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关。
（三）政策知晓度明显改善。
随着各种支持小微企业政策的出台和对政策的持续宣传，小微企
业对金融和财税政策知晓度明显得到改善，调研对象中93.3%对国家
支持其发展出台的金融和财税政策比较了解，仅6.7%的调研对象表示
不太了解。
（四）融资渠道较为单一。
调查显示，小微企业通过正规金融机构进行资金流转意愿更高，
融资渠道偏于正规化。银行贷款作为小微企业的主要融资渠道，占比
高达98.8%，民间借贷和其他融资方式共占1.2%。
（五）超半数企业对融资成本表示满意。
37%的调查对象表示对贷款利率非常满意，32.5%表示对贷款利
率较为满意，30.3%对贷款利率不太满意。
（六）免抵押、免担保、降低融资成本诉求强烈。
调查对象中32%选择融资时希望得到免抵押、免担保以及扩大抵
质押物、担保范围的支持，31.2%希望能够降低贷款利率。
三、普惠金融背景下小微企业融资存在的问题
从以上分析可以看到，在目前国家广为发展普惠金融的政策环境
下，小微企业融资情况有所改善，融资需求基本得到满足，但仍与现
实期望有一些差距，小微企业融资体验仍有不畅。
（一）小微企业因自身缺陷使其融资受限。
一方面，小微企业本身规模小，组织架构不健全，经营管理模式
单一，缺乏规范性。尤其是财务信息过于简化，银行无法准确判断企
业的真实财务状况和还款来源的可靠性。另一方面小微企业普遍缺乏

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专业的管理者和技术人才，企业经营者信用观念淡薄，常常出现拖欠
利息、逃避债务等缺乏信誉的行为，导致在外界看来小微企业缺