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温州银行不良贷款防范及处置研究
随着中国经济快速发展，银行业也在不断壮大。温州银行作为中国银行业的一员，一直在积极适应发展需求，加强风险管理。其中，不良贷款管理是核心问题之一。本文将探讨温州银行不良贷款防范及处置相关策略。
一、温州银行不良贷款情况
温州银行成立于1985年，是一家地方性股份制商业银行。截至2018年末，温州银行总资产达元（人民币）2057亿元，净利润亿元，拥有一万多名员工。从2015年到2018年9月，温州银行的不良贷款余额分别为亿元、亿元、亿元和亿元，不良贷款率分别为%、%、%和%。这说明尽管不良贷款率逐年上升，但总体情况相对可控。仔细分析数据可以看出，虽然不良贷款率在上升，但增速相对较缓慢。同时，扣除拨备后的不良贷款率也有所下降。这说明温州银行在风险管理方面付出了努力。
二、不良贷款防范策略
1.社会调研和风险评估
温州银行通过对市场和客户的研究，调查行业和客户风险进行风险评估，为贷款业务决策提供有力依据。在风险管理中，温州银行还注重掌握客户的信用记录、经营状况、财务状况等情况，通过数据分析和评估，增强了不良贷款的预判能力。
2.严格审批流程
温州银行在贷款审批流程中引入严格的审核制度，严格控制贷款发放风险。所有的申请流程都由多人审核，和各种高级管理层进行复核和确认。同时，温州银行还坚持以客户为中心，注重考察客户的还款意愿和还款能力。
3.完善风险防控机制
温州银行在不良贷款防范上加强了风险防范和风险管理，建立了完善的风险预警机制和风险处置措施，采取合理的担保要求，避免了贷款透支的风险。
三、不良贷款处置策略
温州银行将不良贷款的处置分为四个阶段：拖欠、逾期、呆账、核销。
1.拖欠和逾期管理
温州银行注重对拖欠和逾期进行整体风险管理，提高审批过程中对资金用途和资金流动的把控。对出现逾期的贷款通过电话催收、信函催收、法律程序等方式进行追缴，以确保账户欠款的及时偿还。对于个体小贷易逾期的持卡人，采用电话、短信、信函、上门等渠道进行保全工作。对于逾期严重的贷款，采取征信、诉讼等手段，实现逾期贷款份额的尽快回收。
2.呆账处置
对于贷款长期逾期，且已经无法通过正常手段收回的贷款，温州银行会将其列为呆账进行处置。针对呆账，温州银行采用回收机构和外包机构进行处理，通过拍卖、协议债务重组、采取法律程序等方式实现回收。此外，温州银行还建立了呆账清理制度，清除了可能对银行造成影响的不良贷款，优化银行运作效率。
3.核销
核销是银行对不良贷款的最终处理方式，即放弃追缴以及进一步采取法律程序的权利；这种方式不仅可以规范银行内部管理，还有助于银行稳健经营。
总之，温州银行通过健全的管理机制、严格的审查制度、完善的风险评估体系以及有效的处置方法，保证了其信贷资产质量。温州银行在不良贷款防范和处置方面，持续深入地开展业务推动，积极适应市场环境变化，防范银行不良贷款风险、提高非performingloan回收率意义重大，具有指导意义和参考价值。