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民间借贷及其立法价值探析
民间借贷是指个人、家庭或小型企业为了满足资金需求而通过非金融机构或个人之间秘密的、非正式的借贷方式进行的交易。民间借贷已经成为了我们日常生活中不可避免的一部分。然而，无论是借款者还是出借人都存在着一定的风险和不确定性。因此，对于民间借贷的合法性和风险管控，加强其监管和立法，不仅有利于保护双方的利益，还有利于促进经济发展和社会稳定。本文就民间借贷及其立法价值做一个探析。
一、民间借贷的背景和特点
在我国，民间借贷已有数百年的历史，而其发展壮大的主要原因是由于金融机构在服务农村和中小企业时存在着诸多限制，而小额贷款却是这些人群的实际需要。因此，民间借贷在这些领域起到了非常重要的作用。
民间借贷的特点主要体现在以下方面：
1.交易双方之间的关系非常密切，往往是亲戚朋友之间或者有着长期交往的人之间进行的交易；
2.协议形式多样，经常以口头约定形式进行，缺乏书面合同的保障；
3.资金来源广泛，多种方式的来源为借款者提供了更加便利的借贷渠道；
4.周转速度快，因为既没有繁琐的程序也没有复杂的审批流程，所以借款者可以快速地拿到所需的资金。
二、民间借贷的风险
1.风险性高。与银行等机构相比，民间小额借贷无从了解对方真实的经济和信用状况，导致贷款故意毁约或无力偿还等风险。
2.司法保障缺失。在许多情况下，民间借贷的交易是通过口头协议达成的，并没有形式上的文件或合同来确认协议的真实性和完整性。在出现纠纷的情况下，往往缺乏证据可以证明一方的权利和责任。
3.利益冲突。在一些情况下，出借人有可能会追求更高的收益而在一些场合从而忽略风险，而借款人也可能会伪造身份等信息而进行骗贷行为。
三、立法的必要性
在当前我国，虽然民间借贷并不被法律明确规定为非法的活动，但民间借贷的发展需要更加合理的监管体系和完善的立法制度来提升透明度、提高风险控制和降低资金成本等。
首先，立法可以提供一份公平合理的交易平台，涉及法律制约因素的合同会使交易者在更规范、透明、安全的环境下进行货币借出或借入的交易。
其次，立法有助于降低交易的风险和提高安全系数。相比于不规范交易，规范合同交易的法律约束更充分，可就违约和法律施加相应制裁，从而更能保证借款人和出借人之间的权益平衡。
最后，立法有望防止一些非法采取的伪造借贷合同的骗局，对于在交易中不诚信表现的一方方便了其追究责任的途径，从而修塑和连通信用体制。
四、立法的方式和措施
1.鼓励合法民间借贷，设立更为方便的中介机构和金融产品。
2.建立风险防控制度，加强风险管理，确保交易的安全性和不断监控交易中的各种风险。
3.建立监管机制，加强对小额贷款公司的监管，设立专门的法律法规，维护出借人和借款人的合法权益。
4.加强信息技术的应用，通过信息平台的搭建，为用户提供便捷、高效、安全的在线借贷服务。
五、结论
在我国，民间借贷已经成为一种常见的借贷方式，具有其特定的优点和风险。为了减低风险，相关部门应该采取合适的方法，将民间借贷转化为更加规范的金融市场活动，同时加强风险管理和监管，以保护出借人和借款人的合法权益，提高资金效益，促进经济发展和社会稳定。