民间借贷风险及其防范探析.docx

民间借贷风险及其防范探析【摘要】近年来民间借贷在全国范围内规模不断扩大门槛不断放低主体更加多样额度不断攀升越来越受到全国金融领域乃至普通民众的关注。本文基于对我国民间融资市场的调研剖析民间借贷风险的形成原因提出了防范民间借贷风险的建议。【关键词】民间借贷；风险；成因；防范一、我国民间借贷现状与特点随着我国经济的快速发展国内资金供需矛盾日益显现民间融资规模不断扩大已成为中小企业及“三农”经济取得流动资金和建设资金的重要渠道。2005年中国人民银行的调查结果显示全国民间融资规模达9500亿元。2011年民间借贷规模继续扩张去年以来受银行信贷紧缩政策的影响中国民间借贷市场供需两旺借贷利率一路走高平均年利率超过20%。目前我国民间借贷市场总规模超过4万亿元约为银行表内贷款规模的10%-20%。调查显示目前中小企业获得银行贷款的满足率度不到40%通过民间融资方式筹资的企业高达77.3%占企业融资规模的50%左右。民间借贷在社会经济生活中所发挥的作用在一定程度上得到社会大众的认可逐渐演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段。民间借贷交织着规模、价格、结构以及违约等风险使得该市场潜在危机巨大。最突出的问题是相当比例资金没有进入实体经济而是流入“钱生钱”的投机性利益链从而催生资产泡沫风险。而2012年我国经济形势日趋陷入下行周期随着经济下行整体出现的流动性风险要远高于银行而且缺乏有效的流动性支撑。一旦资金链断裂所引起的信贷危机将极大地冲击我国金融市场的稳定。二、我国民间借贷风险成因分析通过对部分中小企业融资情况的调查可以看出：我国民间借贷主要存在着利率风险政策风险企业风险监管风险法制风险和社会风险。这些风险给银行带来了一定冲击导致银行资金得不到有效利用影响我国经济健康发展同时民间借贷纠纷案也增加了社会的不稳定因素。下面简要探讨一下民间借贷风险的形成机制。（一）利率方面。首先商业银行存款利率低利率不市场化一定程度上低于通货膨胀率使得人们不愿将闲置资金放置银行任其贬值所以民众更倾向于将资金投入民间借贷市场获得更高的利息；其次银行贷款利率高对中小企业有严格限制导致中小企业融资困难因而转向民间借贷市场；再次民间融资市场利率高市场不规范资金虽易于筹集同时也隐藏着巨大的风险。（二）政策方面。第一融资政策偏紧是导致民间借贷的重要原因。2011年以来实体经济处于低迷状态而央行行为了控制通货膨胀稳定物价12次上调存款准备金率使得信贷资金持续收紧融资渠道本就狭窄的中小企业因而转向了民间借贷市场进行融资。第二我国尚未形成对中小企业发展的政策体系。银行在选择贷款对象时往往考虑的不是企业的发展前景和企业效益而是企业的性质和规模这就使得真正需要资金支持的小微企业很难获得贷款。（三）企业自身。中小企业普遍面临四项成本压力。一是劳动力成本的持续上涨压力二是原材料价格不断上涨所带来的成本压力三是融资成本不断上升的压力四是国家税费的负担过重的压力这些成本压力使得企业负荷过重不可持续发展最终导致资金链的断裂。（四）监管方面。金融监管存在薄弱环节是我国民间借贷风险产生的外在原因。我国缺少明确的监管机构对民间借贷进行系统的管理监管上的空白使得民间借贷资金趋于隐蔽化从而使风险难以控制。（五）法制方面。我国与民间借贷相关的规范性法律法规滞后相关性的法律文件主要是国务院出台的行政法规和中国人民银行、银监会颁布的部门规章办法这就给了不法分子可乘之机民间借贷的纠纷案也屡见不鲜[1]。（六）社会方面。由于制造业利润越来越薄而能源矿产金融等垄断性高盈利行业又使得民营资本很难进入前几年的火爆股市和楼市产生了大量的民间闲置资本这些资本大量进入了民间借贷市场。而2012年以来我国经济下行中小企业面临高利率的借贷和破产的威胁。三、民间借贷风险防范对策及建议（一）拓宽民间融资渠道鼓励正规金融机构经营民间借贷业务鼓励大中商业银行在符合条件的前提下设立中小企业信贷专营机构。加大正规金融企业对中小企业的扶持力度通过减税政策降低中小企业融资成本支持金融租赁公司等非银行金融机构开展业务建立金融综合改革风险防范机制[2]。（二）中小企业是民间借贷最大的需求者大中商业银行越是对中小企业贷款严格限制越是逼着中小企业走向民间借贷市场从而引发民间借贷超高利率风险和信用风险。应大力发展中小企业金融债券建立健全中小企业再担保机制减轻中小企业贷款压力降低中小企业借贷门槛为其提供更为广阔的融资平台。（三）建立严格的金融监管体系加大监管力度扩大监管范围提高监管能力同时民间金融机构应加强内部管理提升抵抗信用风险的能力防止民间不法分子有机可