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我国上市商业银行中间业务效率研究的中期报告
中间业务是商业银行的主要业务之一，它是指除了传统的存贷款业务外其他形式的金融业务，如保险业务、资管业务、理财产品等等。商业银行通过中间业务提高了自身的盈利能力，也为客户提供了更多元化的金融服务。因此，商业银行的中间业务效率就显得尤为重要。
一、我国上市商业银行中间业务的整体状况
截至2020年一季度末，中国A股上市的16家商业银行中，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、华夏银行、平安银行、民生银行、中信银行、光大银行、恒生银行等银行已经成为我国上市商业银行的代表性机构。
通过对2019年营业收入进行统计分析，可以发现，光大银行、招商银行、民生银行、兴业银行、平安银行是营业收入占比超过10%的中间业务收入高增长银行，其中光大银行中间业务收入占比最高达到了43.94%，而农业银行、建设银行、工商银行等传统大型银行中间业务占比相对较低，其中工商银行最低只有3.31%。
二、我国上市商业银行中间业务的效率问题
1.中间业务规模扩张速度逐年降低。可见，虽然中间业务增长较快，但增速已大幅降低，这意味着商业银行中间业务扩张速度已逐年趋缓。
2.客户持续保有能力下降。数据表明，各商业银行客户持股能力在逐年下降，意味着商业银行的客户维护能力需要进一步提高才能保证中间业务收益的稳定。
3.中间业务收益增速逐年下降。从2016年到2019年，商业银行中间业务收益增速由16.57%逐年下降至3.91%，说明商业银行中间业务的增长已经进入瓶颈期。此外，平均收益率也有所下降，这意味着商业银行中间业务收益质量不断下降。
三、我国商业银行中间业务低效的原因
1.业务结构单一。我国商业银行中间业务发展还较为单一，大多数银行依靠资产管理业务和信用卡业务实现中间业务收益。同时，大多数银行缺乏利润多元化的规模化产品，这使得商业银行的中间业务收益趋于单一。
2.产品创新不足。当前我国商业银行中间业务的创新程度相对较低，绝大多数中间业务均是传统的销售和交易性金融产品，缺乏产品创新，也就缺乏增量发展空间。
3.中间业务收益率不高。商业银行中间业务收益率过于低下，远不如存贷款业务的收益率高，同时还面临着较高的人力资源和技术成本支出，这就导致了中间业务收益质量不断下降。
四、我国商业银行中间业务提高效率的几种措施
1.加快产品创新。依托技术创新，通过开发新平台、新产品、新渠道等，加快中间业务的产品创新与不断完善，提升中间业务收益。
2.拓宽业务模式。将中间业务与传统金融主业紧密结合，实现上下游联动，则能够有效提升中间业务收益。同时，发挥中间业务的潜在价值，拓宽中间业务产业链条，提高产品线的广度和质量。
3.健全风险管理。中间业务涉及的风险相对较高，加强风险管理，筑牢风险风控基础，是提高商业银行中间业务效率的重要保障。
4.发挥互联网优势。发挥互联网优势，通过移动支付、互联网银行等渠道，积极探索新的中间业务模式，有利于提高中间业务的盈利效率。
5.加强人才引进培养。中间业务的发展要依赖实力雄厚、有创新精神的人才队伍，商业银行应加强人才引进培养，提高商业银行中间业务人才队伍的整体能力和竞争力。
总之，商业银行的中间业务是经营业务的重要组成部分。提高商业银行中间业务效率将对其盈利水平、发展前景、市场影响力产生积极的推动作用。商业银行应加强业务创新、加强风险防范，积极发挥互联网优势，提高中间业务收益效率，促进业务增长，实现银行经营的可持续发展。