风控流程管理制度(贷前).doc

风险控制管理制度
第一章总则
为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营,特制定本工作细则。
第二章风险管理原则
一、建立健全各项规章制度的原则
建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施.要在完善各项业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等,并以制度的形式加以确立，并要求每个环节认真落实.
二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则
业务风险控制为综合风险控制体系。构建一个公司风险管理部门监管，每一级都具有完整的制度、流程和控制手段,从组织结构上严控业务风险.
三、职业道德教育与奖惩结合的原则
加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制意识,增强对公司忠诚度.在业务风险控制中，应坚持奖励与惩罚相结合的原则。
四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则
在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出业务快速、灵活的特点，发挥其便捷的服务功能.这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工作灵活性,最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作。
五、综合控制风险原则
业务管理涉及面广,应发挥综合管理的优势，采用各种手段不断完善风险控制体系和制度，最大限度控制、减小业务的风险.根据公司业务风险管理需要，公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施，各经营负责人员及员工必须严格遵守。
第三章风险控制贷前程序
适用于大额业务或期限较长业务.
一、准入判断
业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断企业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时,可与业务人员同时与客户初步接洽.
二、资信调查
准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作,并形成资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进行审核签字确认.经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报送审批。
主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括：品德、才干、经营情况、经营环境等,根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预测未来盈利趋势,形成贷前调查报告。
三、项目审查
（一)会前书面审核
1、审核内容
分为合规性审核、实质性审核。合规性审核包括授信申请资料、企业基础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保人资料等.实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息及贷款用途的合理性等.
2、审核处理方式
1）风险控制人员对业务人员提交的资信调查报告、客户资料进行审查.发现基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问题，有权要求业务人员进行修改或补充。
2）若审查合格，风险控制人员应及时复核。
（二)复核
风险控制人员对企业进行复核调查，经其调查且审核通过后安排评审会议.具体如下：
1、风控部确定一名风险控制人员与财务/法律审计人员同业务人员同时进行实地调查。
2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质,企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源.
3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况;贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况;在资料审核和实地调查的基础上,对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价,得出分析结论，并最终形成复核报告。综合分析的要点包括：
1）分析、判断申请人的主体资格、还款意愿；
2）分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；
3）分析企业的还款能力,主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。
4、复核报告应包括但不限于以下主要内容:
1）申请人的背景情况；
2）项目的基本情况；
3)产品销售及市场预测分析；
4）财务状况及偿债能力分析；
5）借款用途计划及还款来源；
6）银行负债及或有负债情况；
7）风控措施;
8）综合分析风险程度；
9）其他需要说明的问题；
10）调查结论。
四、评审会议
（一）评审会议程序
1、评审会议召集程序:
原则上，评审会议召开前一天,风险控制部门应将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员;特别紧急的项目，可临时召集会议.
2、与会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；
3、会议评审采用签字表决制,参会评审人员须在《评审会决议》上签字,不得弃权,三分之二以上的