融资性担保机构保证金管理的调查报告.doc

关于融资性担保机构
担保保证金管理情况的调查报告

基本情况：
（一）调查基本情况
调查覆盖的融资性担保机构数（家）1监管部门收到反馈信息的融资性担保机构（家）1ⅩⅩ年度向客户收取了担保保证金的融资性担保机构数（家）1ⅩⅩ年度收取担保保证金的客户数量（不必剔除融资性担保机构间重复统计）（家）
54ⅩⅩ年末向客户收取了担保保证金还有余额的融资性担保机构数（家）1ⅩⅩ年末收取担保保证金还有余额的客户数量（不必剔除融资性担保机构间重复统计）（家）
54ⅩⅩ年末存入担保保证金数额（万元）2245ⅩⅩ年末存出担保保证金数额（万元）3375融资性担保机构情况
名称是否
国有
控股担保
放大
倍数担保
责任
余额
（万元）担保
户数
（家）收取担保
保证金的
客户数量
（家）存入担保
保证金数额
（万元）存出担保
保证金数额
（万元）沾化金桥投资担保有限公司否4.5722450545422453375（二）融资性担保机构向客户收取的担保保证金管理情况
1、融资性担保机构向客户收取保证金的目的和要求
融资性担保机构向客户收取保证金的目的是增强客户守信还款的责任意识，防止客户恶意逃债行为的发生。一般按贷款金额的10%要求客户缴纳保证金。
2、融资性担保机构制定了保证金管理制度采取专户管理，银行和融资性担保机构双方监管。担保机构将保证金存入银行设立的保证金专户，对资金进行冻结，其划付须经借款人或担保机构申请、银行同意方可进行。
3、收取的对象和比例主要以客户反担保的方式来确定，以保证形式提供反担保的客户，按贷款额度的10%收取保证金，以抵押形式提供反担保的客户，按贷款额度的5%收取保证金，收取保证金的客户占总客户的比例为100%，只是比例有区别。
4、保证金的运用形态，收取的保证金是融资性担保机构以担保机构名义在银行设立的专门保证金账户，在支付上由银行和担保机构共同监管，以定期存款的方式存在，用于融资性担保机构向银行缴存保证金，用于客户代偿款的支付。没有代偿款的客户保证金待客户归还贷款后，退还客户，或直接用于客户归还贷款使用。
5、保证金支付代偿及退还客户的条件与程序是以客户是否归还融资性担保机构所担保的贷款为条件，如果到期没有归还所担保的贷款，担保机构发生代偿行为，保证金用于担保机构代偿损失的补偿，由担保机构直接扣缴保证金；如果到期客户归还所担保的贷款后，由客户申请担保机构无条件退还客户的保证金，或由客户申请直接用于归还到期的担保贷款。
（三）融资性担保机构向银行缴存保证金的情况
1、需缴存的对象及比例：所有融资性担保机构都缴存保证金，缴存的比例在10%——20%之间，缴存的资金来源主要是担保机构的自有资金和客户缴存的保证金。
2、融资性担保机构向银行缴存的保证金开设了保证金专户，采取银行和担保机构双方监管的形式管理，以确保保证金的专款专用，防范保证金挪用现象的发生，确保客户保证金的安全。可以采取存单质押的方式。
3、保证金资金存在形态主要是以定期存款形式存在，原则上按担保贷款期限确定，银行支付利息，利率可与银行协商确定。
4、保证金在融资性担保机构解保或退出合作关系后的退还程序以及发生违约时的支付程序是如果到期客户归还所担保的贷款后，由客户申请担保机构无条件退还客户的保证金，或由客户申请直接用于归还到期的担保贷款。如果到期没有归还所担保的贷款，担保机构发生代偿行为后，保证金用于担保机构代偿损失的补偿，由担保机构直接扣缴保证金。程序：（贷款到期客户归还贷款后——客户提出申请——担保机构审核属实——退还保证金）、（贷款到期前客户资金不足——客户提出申请——担保机构审核同意——提报银行同意——直接归还到期贷款）、（客户到期没有归还担保贷款——担保机构代偿后——通知客户还款——客户不履行还款责任——担保机构通知客户扣缴保证金）。
二、担保保证金管理存在的主要问题
1、担保保证金的收取与管理方面存在哪些问题和需要改进的地方。
保证金账户不能等同于一般结算账户，必须专款专用，其用途主要是代偿客户未归还的担保贷款，或直接用于客户到期还贷资金不足的资金补充。主要问题不能挪用保证金的用途，银行和担保机构必须起到监管职能，避免银行和担保机构合伙挪用保证金资金。
保证金的缴存比例过高，影响客户的资金使用。增加客户的经营成本。
2、融资性担保机构是否存在挪用客户保证金问题，影响程度如何。
融资性担保机构不存在挪用客户保证金的问题，因为保证金账户采取双方监管的管理形式，融资性担保机构单方无权动用保证金账户内的资金，不存在挪用问题。
3、对融资性担保机构保证金的现有监管措施（非现场监管、现场检查等）能否有效防范相关的风险。
对融资性担保机构保证金的现有监管措施能够有效地防范相关风险。
三、完善担保保证金管理的政策建议
1、银行应当与担保机构签订书面的《保证