商业银行经营学.pptx

商业银行经营学第五章贷款业务第一节贷款种类和政策第一节贷款种类和政策第一节贷款种类和政策第一节贷款种类和政策5、商业银行自身的业务习惯和特点。
6、宏观经济状况。
7、市场利率状况。
8、地区经济环境。
（二）贷款政策的主要内容
一般说来，贷款政策应包括以下十三项主要内容：
1、贷款目标；2、贷款金额；3、贷款授权；4、贷款用途；5、贷款期限；6、贷款地区；7、贷款价格；8、抵押品；9、贷款回存；10、贷款审批；11、贷后管理；12、贷款清偿；13、贷款违约的处理。
第一节贷款种类和政策第一节贷款种类和政策第一节贷款种类和政策第一节贷款种类和政策第一节贷款种类和政策（四）贷款审批
贷款人应当按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款的审批。
《流动资金贷款管理暂行办法》第十七条贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。
贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。（五）签定借款合同
《流动资金贷款管理暂行办法》第十八条贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。
第十九条贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。（六）贷款发放。贷款人按照合同的规定按期发放贷款
《暂行办法》第二十三条贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支付审核。
第二十四条贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（七）贷后检查。
及时掌握贷款的质量状况。《贷款通则》规定借款人在使用贷款时，不得违反根据有关规定从事股本权益性投资，以贷款作为注册资本、注册验资或增资扩股，以及从事股票、期货、金融衍生产品投资等。
《暂行办法》第三十条贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。
第三十一条贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。
贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。第三十二条贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。
第三十三条贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。第三十四条贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护贷款人债权。
第三十五条流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。第三十六条流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。
第三十七条对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。（八）贷款归还。
借款人应当按照合同的规定，按时足额归还贷款本息，否则，应当按规定加罚利息。贷款人应当在贷款到期前的规定日期向借款人发出还款通知单。
第二节贷款定价第二节贷款定价第二节贷款定价第二节贷款定价四、定价方法
（一）西方商业银行常用贷款定价模型
纵观西方商业银行经营发展史，商业银行贷款定价主要有两种方式：
1、成本相加贷款定价法
该定价模式的主要思想是贷款的价格必须能够补偿银行筹集资金所付出的成本和相关管理费用(即筹资的直接成本和间接成本)，同时价格还能够补偿贷款所面临的风险，并使银行获得一定的利润。该方法确定的价格至少包括筹资成本、贷款费用、风险补偿和目标利润等部分。其基本计算公式为：贷款保本价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费贷款盈利价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标收益
这种定价方式