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阜阳广播电视大学专科毕业论文

中小金融机构的风险防范和化解

作者：任梅
院系：阜阳电大
专业：金融学专科
年级：07春
学号：077110003
指点老师：张雷
答辩日期：
成绩：

中小金融机构的风险防范和化解
提纲
一、中小金融机构存在的主要金融风险
1、信誉风险是目前中小金融机构面临的最主要的风险
2、流动性风险是目前中小金融机构潜在的金融风险
3、操作性风险是中小金融机构长时间积累的风险
4、领取风险时有发生
二、中小金融机构防范的金融风险产生的缘由
（一）内部缘由
1、偏小的规模导致的各种竞争劣势与风险
2、市场定位偏离
3、操作性风险是中小金融机构长时间积累的风险。
4、领取风险时有发生
（二）外部缘由
1、政府主导的强制性制度变迁。
2、法人管理结构的方式化和虚化。
3、体制不完善。
三、中小金融机构金融风险防范的途径
（一）正确评价信誉风险并进行贷款
（二）对不良资产进行分散处理，合理管理资产负债比例
（三）加强内部控制建设，加强自我束缚能力
（四）完善我国金融风险监管体制
中小金融机构的风险防范和化解
07春金专任梅

内容提要：中小金融机构是从规模角度来进行的划分，绝对大型银行，其本钱规模、存贷款业务规模、从业人员规模等方面都明显较小。中小金融机构实际上是规模较小的银行组织，它具有商业银行的基本性质，是以经营存放款为主要业务，以利润为主要经营目标的信誉机构，是一种特殊的企业。与大银行比拟，不管在规模上有多大的差距，有两点是共同的：一是它们的经营业务范围都不在普通的商品领域，而是在信誉货币领域；二是它们的经营都以威利为主要目标，不是通过普通的商品买卖获得利润，而是通过货币的借贷取得和构成利润。但是，中小金融机构规模的特点又决定了它具有区别于大银行的主要特征：一是规模较小，二是没有或只需少数分支机构，三是在特定区域为特定客户服务。在明确中小金融机构的概念与特征的基础上，通过对我国中小金融机构在发展中面临的金融风险进行分析，分析了中小金融机构的金融风险存在的内外部缘由。并在分析缘由的基础上，立足于我国中小金融机构的发展实践，探索在中小金融机构发展中的金融风险防范举措。
关键词：中小金融机构、信誉风险、流动性风险、分散处理模式

中小金融机构是从规模角度来进行的划分，绝对大型银行，其本钱规模、存贷款业务规模、从业人员规模等方面都明显较小。具体到我国，中小金融机构是在宏观调控能力、资产负债规模经营、信誉担保体系、网络覆盖范围内、机构全体功能和服务手段、社会地位都明显低于国有商业银行的一种金融群体。
中小金融机构实际上是规模较小的银行组织，它具有商业银行的基本性质，是以经营存放款为主要业务，以利润为主要经营目标的信誉机构，是一种特殊的企业。与大银行比拟，不管在规模上有多大的差距，有两点是共同的：一是它们的经营业务范围都不在普通的商品领域，而是在信誉货币领域；二是它们的经营都以威利为主要目标，不是通过普通的商品买卖获得利润，而是通过货币的借贷取得和构成利润。但是，中小金融机构规模的特点又决定了它具有区别于大银行的主要特征：一是规模较小，二是没有或只需少数分支机构，三是在特定区域为特定客户服务。
在明确中小金融机构的概念与特征的基础上，通过对我国中小金融机构在发展中面临的金融风险进行分析，分析了中小金融机构的金融风险存在的内外部缘由。并在分析缘由的基础上，立足于我国中小金融机构的发展实践，探索在中小金融机构发展中的金融风险防范举措。
一、中小金融机构存在的主要金融风险
1、信誉风险是目前中小金融机构面临的最主要的风险。
信誉风险从狭义上讲，指借款人到期不能或不愿履行还本付息协议导致银行机构蒙受损失的可能性，实际上是一种违约风险。从广义上说，信誉风险是指由于各种不确定要素对银行信誉的影响，使银行机构经营的实际收益结果与预期目标发生背离，从而导致银行金融机构在经营活动中蒙受损失或额外收益减少的一种可能性程度。中小银行的信誉风险，具体表现为贷款质量风险和贷款集中风险。根据投资理论分析，贷款质量风险主要分为逾期贷款比重，呆滞贷款比重和呆账贷款比重分个目标，比率越高，信誉风险就越高，按照目前对贷款形状目标考核的要求，逾期贷款余额与各项贷款余额之比不超过8%，呆滞贷款不超过5%，账贷款不超过2%，而在实际操作中，中小银行很难达到上述目标的要求。
2、流动性风险是目前中小金融机构潜在的金融风险。
流动性风险是指金融机构所掌握的流动资产不能满足存款提取和正常贷款需求，从而使中小银行丧失或者倒闭的可能性，是各国中小银行面临的一种主要风险。流动性风险既是一种本源性风险，即由于流动性不足构成，又是一种派生性风险，即流动性不足可能是由利率风险、信誉风险、经营风险、管理风险、法律风险、国家风险、汇率风险等风险源所酿成的