调息对我省收入的影响及应对措施.doc

陕西省分行会计结算部
各市分行：
根据半年会议精神，请各市分行对照省行调息对收入的影响及应对措施内容，分析政策调整对本行下半年收入影响及应对措施。并于本周五下班前报电子版内容发给我。
要求
1.各市分行要认真分析3次政策调整对本行的收入影响。（有数据、有内容、要有说服力）
2.针对此次政策调整拿出应对具体措施（怎样发展业务，各支行业务特色，结合当地特点等等）
3.各市分行应以县支行为机构分析下半年收入的影响。
4.要有自己行的想法和思路。鼓励创新。
如有疑问，请及时电话联系我。谢谢大家。收到请回复！
第二部分调息对我省收入的影响及应对措施
利率市场化推进对我行的影响
（一）利率市场化的基本情况
今年6月7日，央行下调存贷款基准利率0.25个百分点，同时还将金融机构存贷款利率浮动区间的上限和下限分别调整为基准利率的1.1倍和0.8倍；7月6日，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率，金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整；自同日起，金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。两次不对称降息，明确向市场传递出利率市场化实质性起步的信号。
持续推进的利率市场化将给各商业银行带来巨大的压力，比如对公司业务，银行如何在利差缩窄甚至没有利差的情况下获取利润，这就需要将存贷款业务同中间业务结合起来，综合考虑公司业务的间接收益和如何计算综合收益；第二，这促使银行必须更多发展中间业务，增强创新能力，提升中间业务利润；第三，利率市场化对银行综合风险管理能力提出了更高的要求，银行必须持续改善管理能力。业内专家表示：“中国银行业必须考虑利率市场化推进给银行经营模式带来的冲击，要提前为利率市场化带来的问题做好准备。特别是受利率市场化影响更深的中小银行，一定不能忽视利率市场化带来的影响。”总体来看，由于我国过去长期的利率管制，使商业银行对利息差依赖严重，中间业务收入比例很小，银行之间缺乏差异化竞争。一旦利率管制全部放开，贷款竞争和存款竞争将对商业银行形成较大的市场压力，对银行利润和经营模式将产生很大的冲击。同时，中国银行业曾长期赖以生存的以经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放促进经济高增长和吃利息差的经营环境也将渐行渐远。
中国银行业盈利模式从2011年的“紧吃”变成2012年的“吃紧”，变化之快有些让人跟不上步伐。考虑到今年经济下滑和金融改革推进对银行的共同影响，2012年无疑会对中国银行业提出非常严峻的考验，尽早谋划应对之策已成为邮储银行难以回避的选择。
（二）商业银行利率调整情况概述
两次利率下调，商业银行利率浮动策略出现分化，中资银行基本分为三大阵营：一是区域性商业银行，如大部分农商行和城商行对各期限的利率均上浮到顶；二是股份制商业银行，所有股份制银行均一年期及以下存期的利率均上浮到顶，除恒丰和渤海银行外其他股份商业银行银行一年期以上的利率按照央行基准利率执行；三是工、农、中、建、交、邮六大行，均对一年期及以下定期进行适度上浮，如6月8日降息，一年期上浮至3.5%，距上浮到顶0.075个百分点，7月6日降息，一年期上浮至3.25%，距上浮到顶仅0.05个百分点。一年期以上的利率按照央行基准利率执行。
总体而言，区域性商业银行由于吸收存款方式较为单一且规模扩张动机较强，在利率调整中倾向于将所有期限调至上限；为应对大部分区域性商业银行上浮到顶冲击，大多数股份商业银行不得不上调一年期及以下的利率至上限，但考虑到上调利率对银行盈利能力的影响，大多数股份商业银行在一年期以上利率还维持基准利率；六大行由于品牌优势、网点优势明显，且存贷比偏低，试图在此次利率上限放开的大背景下通过品牌、网点和服务优势而非提高利率来留住客户，目前利率水平仍维持在相对偏低水平。
国内外资行的利率浮动策略则更多体现了源于成熟的利率市场化国家的经营背景。以花旗银行和渣打银行在我国的现有人民币存款利率为例，花旗银行1年期、2年期和3年期定期存款利率分别为3.5%、1.0%和1.1%，渣打银行1年期、2年期、3年期和5年期定期存款利率分别为3.25%、4.1%、1.6%和1.7%，这两家银行不仅一年期利率偏低于中小银行，而且还出现期限越长，利率越低的现象，这正是全球成功商业银行走服务竞争战略、严控高成本负债的一种表现。总体而言，为了缓解利率略低于中小银行导致存款的流失，外资商业银行一方面是以优质服务争取客户，另一方面则是通过拓展中间业务，特别是理财业务、信用卡业务、外汇业务、结算业务，使得客户对利率的敏感性下降。
按照先行国家的经验，在利率市场化过程当中，由于声誉相对较弱、风险相对较高，小银行的存款价格普遍高于大银行，一些商业银行在吸收高成本的资金后为实现收益的增长而忽视