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金融IC卡标准与政策解读

2011年3月5日，央行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》
（简称《意见》）。为了更好地贯彻落实《意见》精神，在实践半年之际，再次对
金融IC卡的知识、标准及相关政策加以剖析、解读，以便温故知新，精准把握，
将金融IC卡多应用工作推向深入。

一、金融IC卡的定义及分类

IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitCard）的英文简称，也称之为智能卡、芯
片卡等。其制作过程是将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO7816或
ISO14443标准的PVC（或

ABS等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似或各种形态的卡片形式。

从通讯方式角度，IC卡可分为三类。

一是接触式IC卡。通过读写设备的触点与IC卡的触点接触进行数据读写及命令
交互操作。国际标准ISO7816是IC卡的底层技术规范，对此类卡的机械、电器
特性等进行了规定。

二是非接触式IC卡。此类卡是通过非接触式的读写技术（非接触式线圈）进行
读写。国际标准ISO14443和ISO10536对此类卡有明确规定。

三是双界面卡，即将接触式IC卡和非接触式IC卡组合在一张卡片中。操作独立，
共用IC卡CPU、存储空间和操作命令集。两种方式的界面不同，国际标准中将
接触式界面称为ISO7816界面，将非接触式界面称为ISO14443界面。

金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵
循国家和金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功
能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。

金融IC卡的定义中包含两个关键词。一是金融IC卡由商业银行或非金融类支付
机构（即第三方支付公司）发行，但非金融类支付机构能否发行符合PBOC2.0
标准的IC卡是一项重大业务和技术政策。二是国家和金融行业标准指《中国金
融集成电路（IC）卡规范》（JR/T0025-2010），即日常提到的PBOC2.0。

二、支付加密技术

一是对称加密技术，对称加密也叫秘密密钥加密。发送方用密钥加密明文，传送
给接收方，接收方用同一密钥解密。其特点是加密和解密使用的是同一个密钥，
被广泛应用于商业活动或电子政务，常见的数据加密算法是DES、3DES。

二是非对称加密技术，又称公钥密码技术。对信息的加密、解密都使用不同的密
钥，用来加密的密钥是可以公开的公钥，用来解密的密钥是需要保密的私钥。其
特点是银行卡在受理业务时呈双边式形态，只要将私钥在发卡行保管好，公钥可
以部署在大量终端（ATM、POS）上，授权受理方与合同方无关联。

三、金融IC卡技术应用发展特点及多应用策略

1.技术应用发展特点

随着相关技术的发展，金融IC卡技术应用呈现出以下3个特点：一是具有高安
全、多应用、非接触、脱机处理等特点。金融IC卡的CPU可以和POS终端形成
交易的相互认证，可批量上传小额支付交易产生的手续费，节省了小商户的通讯
费用。同时，对改善异地交易受理环境发挥了重要作用。二是其应用范围已从金
融、通信行业拓展至各行各业。三是金融IC卡与互联网支付、移动支付融合。
金融IC卡自带密钥体系和身份鉴别功能，可以研制一种通过USB方式接入个人
电脑、智能电视及其他智能终端的金融IC卡互联网终端读写器，配合金融IC卡
直接进行网银交易、互联网支付、移动支付及跨行交易。

2.多应用策略

技术发展与市场需求促成了金融IC卡多应用发展的广阔前景。当前，央行针对
19个行业合作领域中的80余个行业应用，以持卡人潜在需求为依据，进行市场
细分、功能匹配组合设计，积极帮助商业银行了解产品竞争领域、明确产品开发
目标、结合自身情况制订产品战略（如创新、紧跟、保持等），同时引导商业银
行基于自身产品战略做好产品组合，尽快建立金融IC卡产品体系。

四、金融IC卡发展的要点

从我国金融IC卡的发展来看，主要开展了以下几方面重要工作。

制定并颁布PBOC标准。央行于1998年颁布了PBOC1.0标准，其中包括3个应
用：磁条卡芯片化、电子钱包和电子存折，但由于密钥体系分散发布难的特点导
致管理难度较大。2003年修订该标准，启动了借/贷记应用，增补非接触式IC卡
通信接口标准。2005年，央行颁布了PBOC2.0标准，明确规定了13.56兆频率为
无线非接触支付标准。2010年，再次对PBOC2.0进行修订，实现了基于非对称
密钥体系的电子现金业务。

判研形势，制订策略。金融IC卡的发展经历了推动、推进到推广3个阶段。以
“先改善受理、后推进发卡，大行先行、整体跟进，宁波试点、推至全国”为策
略和执行方法，将社保、交通等定为重点应用范围，侧重以金融IC卡多应用、
快速小额支付为突破，同时规范促进手机支付市场。