《电子支付与结算》.ppt

电子支付与结算0.1传统的支付方式买方0.1.2票据
对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。
在支票交易中，支票由买方签名后即可生效，故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。其交易流程见图5-2。买方0.1.3信用卡
信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。其特点是多功能、高效便捷。1、电子支付与结算概述电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
（1）银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。
（2）银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算。
（3）利用网络中断向客户提供各项银行业务。
（4）利用银行销售点中断（POS）向客户提供自动的扣款服务。
（5）随时随地通过互联网络进行直接转帐结算（网上支付）。

（1）对信息技术的依赖性

（2）应用的广泛性

（3）功能的集成性

（4）使用的安全与便捷性

消费者（1）商户系统
是电子支付与结算环节的最前端，也是付款人与电子支付结算系统进行交互的接口。（2）支付网关
是连接银行专用网络与Internet的一
组服务器，将系统与Internet公用网相隔
离，是保护银行内部专用网络安全的屏
障与关口，是面向收单银行的电子支付
服务工具。
支付网关的主要作用是负责银行网络与Internet网络之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密。R（3）安全协议
通过安全协议来保证网上交易及支付的安
全性。
ΔSET协议（中国银行）
∆SSL协议（工行、建行、招行）
（4）安全认证
提供了网上交易与支付的机密性、身
份验证的功能。（5）电子支付工具
指在电子支付与结算中的商用电子
化工具和各类交易卡，是实现电子支付
与结算的媒介。

2.1电子货币
（1）银行卡
是金融服务的常见方式，主要有信
用卡和借记卡两种。Δ信用卡
一种由银行在取得信用卡发行机构商标使用授权后，授予持卡人一定信用额度的磁卡。△借记卡
是与活期储蓄存款帐户配套，与活期存折并存使用的电子理财工具。
既指先存款后消费、没有透支功能的信用卡。
（2）数字现金
一种以数据形式流通的电子货币，它把
现金数值转换成一系列的加密数据序列，通
过这些序列数来表示现实中各种交易金额的
币值。数字现金的特点
货币价值
互通性
匿名性
可取得性
安全性（3）电子支票
一种借鉴纸张支票转移支付的优
点，利用数字传递将钱款从一个帐户
转移到另一个帐户的电子付款形式。
2.2电子钱包
是网上支付中，尤其是在小额交易中常用的一种支付工具，是抽象化、虚拟的钱包。
实际上是一种应用软件，由网上银行及商业站点免费提供，可下载到用户端的计算机上。2.3智能卡
即IC卡，类似与信用卡，但卡上不
是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。智能卡上可存有用户信息及电子货币等，独立完成持卡人身份认证、消费额度的授权、信息数据和资料的加密、取款和电子签章等操作。（1）存储量大
（2）使用范围广
（3）不需要连网
（4）设