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普惠金融发展存在的问题及对策研究

何国放中国建设银行江西省分行

摘要：我国已经将发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系作为“十三五”规划期间国民经济和社会发展的战略重点。普惠金融改
变了我们传统单一扶贫的惯性思维，意在将被现有金融体系排斥的低收入人群、弱势群体纳入到金融服务的范围之内，使他们可以享受经
济增长、社会发展带来的红利，同时对解决中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题以及推动社会和谐发展具有重要意义。本文揭示出
我国普惠金融发展过程中存在的不足，并针对我国普惠金融发展过程中存在诸多问题，从配套机制、组织体系、生态体系方面提出建议。
关键词：普惠金融；金融服务；配套机制；组织体系；生态体系
中图分类号：F830   文献识别码：A   文章编号：1001-828X(2018)003-0298-02

普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各致贷款需求减少、贷款难、贷款贵的局面凸显。据了解，股份制银
阶层和群体提供适当、有效的金融服务。我国高度重视普惠金融行小微企业贷款平均利率普遍是大型企业平均利率的1.2到1.4倍，
的发展，“普惠金融”这一关键词已经连续三年出现在政府工作个别小微企业贷款利率甚至更高。二是商业可持续性面临困境。普
报告之中，发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系也被写入惠金融与一般业务相比，潜在的风险较大，而收益性相对较差。如
“十三五”规划。我国金融二元结构根深蒂固，大量小微企业、农小微企业和涉农企业的资金需求大都只有几万、几十万，而发放这
业人口游离于传统大型金融机构金融服务范围之外。而小微企业、样一笔贷款同样需要经过贷前调查、贷中审查、贷后管理等环节，
农业人口等难以获得金融服务的“金融弱势群体”恰恰又是最需要时间成本和人力成本与大额贷款相差无几。再如，新建一个社区银
资金支持的群体。提出普惠金融，目的就是要服务实体、精准扶行需要一次性投入100万元，后续还有维护维修费用、人工费等支
贫。普惠金融也称为包容性金融，其核心是为所有阶层与群体的社出，而社区支行提供的仅是咨询理财类业务，不办理现金结算，其
会成员提供有效、全面的金融服务，尤其为传统金融忽视的农村、综合收益短期内难以显现。
城乡贫困群体及中小企业提供机会均等的金融服务，有效的解决贫３．普惠金融组织体系尚不均衡
困人群脱贫。本文着重分析我国普惠金融发展过程中存在的不足以一是机构体系还不够健全。目前，主要是中国农业银行、农
及存在的诸多问题，并从配套机制、组织体系、生态体系方面对我村信用社、邮政储蓄银行及部分小商业银行在乡镇农村设有分支机
国普惠金融发展提出了建议。构，其他大型国有及商业银行都还未在乡镇及以下区域设立机构，
一、普惠金融发展存在的不足和面临的问题机构组织体系尚不均衡。二是内设部门设置专业化还不够。部分商
１．普惠金融配套机制建设滞后业银行还未专门设立普惠金融相关业务部门，风险管理体系及规章
一是顶层设计有欠缺。十九大以前关于普惠金融的论述是一个制度还不够健全，制约着普惠金融相关业务的发展。
原则性与方向性的表述，目前国家对普惠金融发展的目标原则、模４．普惠金融生态体系薄弱
式路径、市场体系、法制保障及监管评估等还缺乏全局性、系统性一是社会信用体系还不够完整。虽然和之前相比，我国信用服
和可操作性的安排。据调研，各股份制银行总行普遍还没有针对普务行业有了较明显发展，但是包括信用信息服务机构、信用保障服
惠金融下发总体的战略规划或指导意见，导致分行对普惠金融的理务机构在内的整个中国信用管理中介服务行业仍发展滞后。央行征
解存在偏差。二是风险化解机制不完善。小微企业和涉农企业普遍信系统对小微企业和涉农企业的覆盖面还比较小，相应的信用征集
存在经营规模小、抗风险能力差等特点。近年来，随着国内经济发体系、评级发布制度和信息通报制度尚未全面建立，仍存在“信息
展速度放缓，经济下行的压力逐步显现，小微企业和涉农企业的不缺失”的问题。二是金融法治环境亟待改善。银行在为小微企业提
良贷款呈现高发态势，而小微企业和涉农企业缺乏有效的抵质押物供金融支持的过程中，经常会发现小微企业提供的资料存在虚假情
和资产积累，风险缓释主要依靠担保公司提供担保，而国有担保机况，个别企业甚至和外部机构联合骗贷。许多正常经营的企业甚至
构受地方政府干预较多、市场化程度较低，民营担保机构资本金较“抱团”不还款，恶意逃废银行债务。三是金融知识普及程度不够。
小、运作不规范。据了解，受经济下行不良贷款高发影响，我省多我国金融市场迅猛发展，但我国公民金融知识比较匮乏，对金融法
数民营担保机构实际上已无代偿能力，风险化解和代偿能力较低。规政策、金融市场、金融产品、金融风险的认识还比较肤浅，金融
三是政策激励机制未充分发挥。小型微型企业信贷风险补偿资金不安全和风