分析固定利率抵押贷款特点及典型分化类型.pptx

固定利率贷款是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。随着经济的发展和人们贷款需求的日益多样化，固定利率抵押贷款分化出了许多不同的类型，下面就几种典型的形式予以介绍：
1.增长本金偿还贷款增长本金偿还贷款是指为了提早付清贷款，将原本每期同等额度的偿还款改为渐进的还款，其所增付的部分形成对本金的提前还本，使得屋主的权益部分得到较快的增长。对于增长本金偿还贷款，贷款估价比通常为80%、90%和95%，贷款期限为25年到30年。虽然是固定利率，但是每年的月还款额上升3%～4%，月还款额的增长被用来减少抵押贷款的本金，从而加速还款。
增长本金偿还贷款的优点是：借款人将在更短的时间内自由的拥有房产;总的支付利息将显著的减少;该产品不仅能够吸引潜在的借款者，也能广泛的迎合机构投资者和社保基金。它的缺点在于：月还款额的增加可能超过借款人收入的增加，从而使得借款人违约的概率增大。
2.快速支付偿还贷款快速支付偿还贷款本质上是一种缩短了贷款期限的标准固定利率抵押贷款，其贷款期限从25～30年下降到10～15年。它具有增长本金偿还贷款的优点，并且能够规避月还款额上升的不足。表面上，贷款期限缩短意味着每月固定还款的本金和利息支付增加，但快速支付偿还贷款与传统的固定利率抵押贷款相比，在利息总额上有所下降。特别的，如果贷款可以提前完全偿还，银行将在还款利率上给与一定的优惠，这就进一步降低了应还的利息总额。
3.双周支付偿还贷款双周支付偿还贷款起源于加拿大，其与传统固定利率抵押贷款的区别主要在于，还款周期为每两周支付一次，而非每月支付一次;其双周折现率为年抵押贷款利率的1/26。双周支付可以更快的偿还本金，在更短的期限内还完贷款。通常，双周支付计划将享受0.5%～1%的利率优惠。
4.累进偿还贷款累进偿还贷款由美国的储蓄机构于1976年推出，是专门针对“偏斜问题”而设计的，非常适合目前收入不高的年轻人和没有太多财富积累的初次置业者，能减轻各个家庭在通货膨胀环境中还款负担。与传统的固定利率抵押贷款相比，累进偿还贷款在初期月支付额比较低，通常在前5～10年内，月付款以每年2.5%～7.5%的速度递增，随后又保持不变。
此类抵押贷款最大的优势是使得借款者获得相对于其期初收入而言更多的贷款。其缺点在于，当初期的月支付额不足以抵偿当期发生的利息时，延期的利息支付会使得所需偿付的款项增加，即产生负分期贷款，贷款机构为了防止违约风险的增加，会提高首付比例。但月支付额在逐年递增之后便会超过传统的固定还款抵押贷款，从而加速对本金的偿还。
除以上四种典型的形式外，还有两阶段偿还贷款、.逆向年金抵押贷款、共享增值抵押贷款等多种分化类型。固定利率抵押贷款的特点
1、将利率固定，意味着一定期间内无论法定利率怎么调整，借款人的借款利率不变，所以还款额不变，便于借款人安排自己的资金；2、如果在利率上升阶段，固定利率无疑固定了资金使用成本，银行贷款利率也许在上调后还高于固定利率，这样借款者将节省利息支出，借款人也不用“加息一次，头痛一次”；
3、如果在降息阶段，借款人承担的就是利率降低的风险，真正体会“降息一次，心痛一次”了，因为利率固定，不能享受到降息带来的优惠。

总的来说，在觉得是否选择“固定利率”贷款方式时，要充分考虑到市场的变化趋势，了解货币政策的最新动态，对借款人也是一定的考验。目前我国推出固定利率抵押贷款的条件还尚未成熟，根据我国目前的情况，可以适时推出可以转化为固定利率抵押贷款的可变利率抵押贷款。荷兰实行的全过程分阶段固定利率住房抵押贷款，就是将一笔住房抵押贷款分为若干个阶段，每个阶段实行固定的利率，当这个阶段结束后，再根据当时的金融市场情况确定下个阶段的固定利率。我国引入长期固定利率抵押贷款还需要多方面的努力。优惠券www.kaolaz.comty9651htvv