我国商业银行零售业务拓展问题研究.pdf

回⑧硕士学位论文面南财诬大学我国商业银行零售业务拓展问题研究全融主学位申请人学科专业贾蜀苇疪魗论文摘要一、论文的主要内容及观点入下零售业务的服务质量仍不尽人意。正因为如此通过分析判断商业银行年月日五年的善诮崾夜鹑谝等婵7藕蜕业银行全面竞争机制的序幕就此拉开。我国商业银行经营环境发生了根本的变化资本约束对银行发展的钳制作用具有现实性、紧迫性和长期性利率市场化条件下传统经营方式正走向尽头外资银行进入后国内商业银行低水平的竞争环境彻底改变。在“狼来了”的惊呼声中各家商业银行目前更多地是把零售业务作为银行业务转型实现业务结构调整形成适应新的资本金约束发展模式的一个主要内容。经过近几年的发展商业银行零售业务宾至如归的硬件环境、微笑服务和顾客至上的经营理念等方面有较大的改观但仍存在如下非常突出问题：一是零售业务对商业银行的利润贡献率非常的低；二是就整个商业银行零售业务而言零售业务的发展仍处于盲目的市场扩张而忽视了价值创造银行间缺乏实质性合作重复建设相当严重高成本投零售业务的基本现状探索在开放市场环境下商业银行零售业务的发展阶段、发展思路和有效路径对提高商业银行的盈利水平、服务质量和市场竞争力具有现实作用。这是本文研究的目的和意义。本文具体分为四章论述商业银行零售业务问题。本文的论述和全文的逻辑结构就像中医的辨症施治一样第一章可以视之为中医对病人整个身体状况和精神面貌的全面了解和把握；第二章和第三章是中医通过“望、闻、问、切”的准确辨症的过程是本文论述的核心；第四章是高明医生的施治它第一章主要阐述商业银行零售业务的概念、内容、特征和发展趋势。本文对商业银行零售业务的定义是狭义的商业银行零售业务即商业银行对居民个人和家庭、个体生产经营者提供的各种金融服务。本章全面概括了当前是治病的关键。我国商业银行零售业务的内容阐述了商业银行零售业务的特点分析了商业银行零售业务的发展趋势。它使我们明白了什么是商业银行零售业务、零面的内容第一节分析新环境、新因素催生零售业务的兴起零售业务已成为商业银行的发展重点；第二节分析商业银行零售业务逐步兴起但发展处售业务包括哪些内容、特点如何、发展趋势怎样等一系列问题这是本文研究的起点也是相关理论分析的基础为进一步展开论述奠定基础。第二章是对我国商业银行零售业务发展现状的基本判断。本章包括三方于初级阶段：第三节分析困扰和制约商业银行零售业务发展一系列因素。本随着我国经济的持续、快速和健康发展人民收入水平普遍提高可支配金融资产和金融需求日益多样化；城市化进程的加快房地产经济迅速发展；我国高校扩招的提速我国社会正在形成一股不容忽视的现代消费者他们已经成为中国社会中产阶级的主要来源诸多因素推动了我国商业银行零售业务的兴起。但零售业务的发展处于初级阶段商业银行零售产品高度雷同缺少银行间的合作；柜台业务仍是服务的主渠道信息化、网络化发展滞后服务质量不尽人意；零售服务在银行中的利润贡献率非常低。分析其原因可以归结为制约商业银行零售业务有如下几个模块的原因：个人信用制度建设缺失客户细分、差别服务缺位市场定位趋同导致重复建设严重金融创新不足导致零售产品的单一和功能单一．第三章国内外商业银行零售业务的比较分析也是“辩症施治”中的“辩症”但落脚点在于置身一个参照系中的“找差距”并把握“施治”的重点和方向。美国是当今市场经济国家中开放度最高的国家第一节就具体以美国为例介绍了美国商业银行零售业务的概览包括美国银行、摩根大通银行、花旗集团、第一资本金融公司四大商业银行在零售业务的动态指出通过并购做大做强零售业务零售业务收入超过商业银行总净收入的过半并成为美国商业银行提高盈利水平的“稳压器”随后介绍了美国商业银行的一些零售金融产品与国内商业银行的零售产品相比这些产品创新可以说是某种程度上的“匪夷所思”。第二节从整体上加以比较。比较的结果不是“望洋兴叹”而是回归到对我国商业银行拓展零售业务问题的思考因此第三节分析了发展我国商业银行零售业务的思路指出当前我国商业银行零售业务的发展取章是“辩症施治”中的“辩症”但落脚点是“找问题”。我国商业银行零售业务拓展问题研究二、论文的主要贡献得了一定的成绩但发展还处于初级阶段与国外对比存在巨大的差距——产品孤立、渠道单一、服务层次浅所以零售业务并非是与外资银行竞争的主要手段和攻守方式。因此社会上所盛传和忧虑的与外资银行在零售业务的“白热化”竞争远远还未到来在以传统经营方式为起点和在商业银行转交经营模式和增长方式的“十字路口”商业银行在拓展零售业务方面所能做的不是“口号式”盲目的市场扩张和全方位的同国外竞争而在于从我国金融环境的实际出发做好发展零售业务的基础性工作并从金融需求、金融供给和金融监管的三维视角指出了客户细分和合作竞