银行微贷A类客户授信业务 模版.pdf

银行微贷A类客户授信业务作业指导书第一章微贷A类客户界定标准及业务操作流程图（一）微贷A类客户界定标准1.若行业类型为“批发和零售业”，销售收入≤5000万元，且单户敞口授信额度≤100万元；2.若行业类型为除“批发和零售业”外的其他行业，销售收入≤3000万元，且单户敞口授信额度≤100万元。（二）微贷A类业务操作流程图本流程包括贷前调查、审查审批及贷款发放、贷后管理三个阶段，具体的流程描如下：第二章贷前调查及审查审批基本规范A类微贷客户在向我行提出授信申请时，需先向我行提供的基础资料及客户经理调查要点如下：（一）借款人基本申贷资格：客户向我行申请贷款时，首先需提交《微贷业务申请表》。其次若借款主体为自然人，需提供借款人及配偶有效身份证件、户口簿、住所证明、婚姻状况相关证明材料、借款人及配偶个人征信查询授权书；若借款主体为企业，需提供企业法定代表人及其配偶以及实际控制人及其配偶的有效身份证件、户口簿、住所证明、婚姻状况证明材料、个人征信查询授权书；有效的企业贷款卡、企业征信查询授权书、法定代表人身份证明书、股东会决议、签字样本（或有）——主要了解借款主体是否符合我行A类客户基本申贷要求。同时将我行告客户书的内容告知客户，并指导客户在相应位置签字。★合规性审核要求：1、微贷业务申请表、婚姻状况相关证明材料、个人征信查询授权书、企业征信查询授权书、法定代表人身份证明书、股东会决议、签字样本（或有）是否为借款主体及其配偶亲自填写；2、审验客户提供的身份证、户口簿、住所证明及婚姻状况相关证明材料原件的真实性；3、收集客户的身份证复印件、户口簿复印件、固定住所证明复印件及婚姻状况相关证明材料复印件，确保身份证复印件清晰可辨认(双面复印），未超过有效期；户口簿的第一页、户主页、本人页清晰可辨认；固定住所及婚姻状况相关证明材料复印件清晰可辨；4、经征信查询岗查询征信后，审核征信报告中信用记录有无不良记录（1）法人企业或非法人企业存在下列情况之一的，被认定为信用记录不良：在本行及它行未结清的贷款全部或部分逾期；在本行及它行未结清的贷款五级分类判定的级别低于正常级。（2）个人不良信用记录认定标准按照《关于调整个人信用状况认定标准的通知》（宁银发[2012]763号）规定的标准执行。5、客户经理需要将复印件与原件进行核对。征信报告审核通过后，经办客户经理进行实地贷前调查，调查要点如下，包括但不限于：（二）借款主体资格：2.1、企业法人营业执照（或非法人营业执照）、税务登记证、组织机构代码证正本及副本复印件；若借款主体为自然人，需提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证（或有）正本及副本复印件——主要掌握与了解借款主体的真实性与合规性★合规性审核要求：1、审验营业执照、税务登记证、组织机构代码证是否已经年检；2、审验营业执照是否在有效期限内；3、客户经理需将复印件与原件进行核对。★风险性审核要求：1、审验营业执照记载注册地址与实际经营地址是否一致，对不一致的需了解原因；2、审验借款人是否为企业法定代表人或实际控制人，对不一致的需了解原因；2.2、公司章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议、资本变动情况说明、企业变更登记有关文件、企业重大行为等相关资料复印件（或有）——主要掌握企业资本与股权结构情况★合规性审核要求：1、审验企业章程、验资报告中的注册资金与营业执照注册资本或实收资本内容是否一致，对不一致的，需要确认营业执照或验资报告的真伪；2、审验企业章程所列示的股东与验资报告中的股东名单及出资额是否一致，对不一致的，需要确认企业章程或验资报告的有效性；3、审验企业章程与验资报告中的股东、注册资本是否有变化，对于企业股东、注册资本变化的，需要提供工商局变更登记资料；4、客户经理需将复印件与原件进行核对。★风险性审核要求：1、审验实收资本的出资形式，如为非货币出资的，需了解出资的形式、价值的确认情况，如为实物出资需了解实物是否已办理所有权转移手续；2、审验法定代表人是否为出资最多的股东，如不是，需了解原因；3、审验企业章程中对负责企业申请对外融资和对外担保的有权审批机构的要求，如无明确规定的，则要求企业向本行出具融资或担保的股东会决议（或董事会决议），以确保企业向本行的融资或担保行为符合《公司法》及其它国家法律法规的规定。2.3、开户许可证复印件，借款主体为自然人的，若有开户许可证也须一并提供——主要了解借款人银行帐户情况★合规性审核要求：1、通过开户许可证了解企业的基本帐户开户情况，以及企业其它一般结算帐户的开户情况，以便企业向本行提供其主要结算银行的银行往来明细；2、客户经理需将复印件与原件进行核对。2.4、企业法定代表人、实际控制人及股东身份证复印件、名片以及第三方查询平台（工商在线、法院被执行人查询等）——主要了解企业实际控制人以及其关联企业