银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引(试行)模版.docx

银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）为进一步规范个人信贷业务尽职调查相关操作，促进业务规范运作，提高业务运作效率，根据有关法律、法规、政策、规定、以及《银行个人信贷业务管理办法》（以下简称《办法》）等，制定本指引。调查客户民事行为能力《办法》规定：客户必须具备完全民事行为能力。非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定。操作要点：（一）通过查验客户合法有效身份证明，确保借款人年龄高于18周岁。（二）通过与借款人面谈，确认借款人精神状况健康正常。（三）港澳台及外籍人士申请个人贷款的，可以在政府许可的范围内进行支持。调查人员原则上要求借款人在贷款行或抵押物所在地指定一名职业稳定、信誉可靠的境内人士作为联系人，并明确约定信息送达该联系人即视同送达借款人。调查人员应对联系人基本情况进行调查核实。对抵质押类贷款不能指定联系人的，应对借款合同办理强制执行公证。调查客户真实身份《办法》规定：客户必须持有合法有效的身份证明。操作要点：（一）核验客户身份证件。1、对境内（港澳台人士除外）普通人士，应要求提供居民身份证原件及复印件。借款人居民身份证过期或丢失的，应提供公安部门相关证明文件。调查人员应通过人民银行个人信用信息基础数据库“身份信息核查”项目或直接通过公安部联网核查公民身份信息系统核查借款人的真实身份信息。2、对现役军人和人民武装警察，应首先核实借款人所在部队是否已为所辖官兵办理居民身份证。对已办理并启用居民身份证的，应要求提供居民身份证原件及复印件；对尚未办理居民身份证的，可要求提供军（警）官证/文职干部证/离休干部荣誉证/军（警）官退休证/文职干部退休证/军事院校学员证中的任何一种原件及复印件。3、对港澳人士，应要求提供港澳居民来往内地通行证/港澳同胞回乡证/由政府签发的港澳居民旅行证/由政府签发的护照中的任何一种原件及复印件。4、对台湾人士，应要求提供台湾居民来往大陆通行证或由政府签发的台湾居民旅行证的原件和复印件。5、对外籍人士，应要求提供护照原件及复印件。应调查核实入境签证真实性和有效性。（二）调查客户户籍、婚姻状况。1、境内（港澳台人士除外）人士提供居民户口簿原件和复印件。借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。已婚/离异/丧偶人士应提供结婚证书/离婚证/离婚判决书/配偶死亡证明原件及复印件。但如果户口簿上借款人婚姻状况栏标注配偶姓名，或显示已婚/离异/丧偶，同时在同一户口簿上可明确判断借款人配偶情况，且与贷款申请资料匹配的，可不提供相关证书。对户口簿上登记为“未婚”或未记载婚姻状况，且借款人书面声明未婚的，可直接认定为未婚。2、现役军人、人民武装警察，因客观原因无法提供户口簿的，可提供部队政治机关出具的婚姻状况证明，或提供结婚证/离婚证/离婚判决书/丧偶证明等，经调查核实后认定其婚姻状况。3、港澳人士提供合法有效的婚姻状况证书/内地驻港澳机构为其工作人员出具的婚姻状况证明/港、澳有关社会团体为其会员出具的婚姻状况证明/司法行政机关委托的香港律师辨认的香港婚姻登记管理机构处出具的婚姻状况证明书和经该律师证明的由当事人做出的婚姻状况声明/澳门婚姻登记机构出具的婚姻状况证明中的任何一种原件及复印件。4、台湾人士提供户籍滕本的原件及复印件，其婚姻状况认定比照境内人士婚姻状况证明有关要求执行。5、外籍人士提供经驻该国使领馆认证的婚姻状况证明。6、对境外人士申请保证类、信用类个人贷款的，或境外人士申请抵、质押类个人贷款并办理强制执行公证的，一级分行可对借款人、担保人婚姻状况尽职调查内容进行适当简化。调查客户居住和工作稳定性《办法》规定：客户必须具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所。操作要点：对工薪类客户通过核验其收入证明调查其工作单位的稳定性；对自雇类客户（即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者，下同）通过核验其营业执照调查其经营场所的稳定性。对上述情况可不再单独调查客户是否具有固定住所，客户住所情况以《个人信贷业务申请表》中客户填写信息为准。对客户不能提供稳定工作单位或经营场所证明的，通过核查客户目前住所的房产证或房屋租赁合同调查其是否具有固定住所。调查客户信用状况《办法》规定：（一）客户申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外。（二）客户亦不存在以下行为或记录之一：1、有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的；2、担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员的；3、有刑事犯罪记录（过失犯罪除外）的；4、有嗜赌、吸毒等不良行为的；5、从