我国网络银行发展存在的问题及对策.doc

1我国网络银行发展存在的问题及对策摘要现代网络技术的迅速发展产生了20世纪最大的金融创新—网络银行网络银行以网络技术为手段向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式给广大的用户带来了极大的方便性本文通过对我国网络银行发展的现状和存在问题的分析提出了网络银行的发展对策旨在促进我国网络银行的发展关键词网络银行展现状对策建议一、我国网络银行发展的现状从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点到2008年的今天网络银行在国内刚刚步入第10个年头到2005年底我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础中国的网络银行得到了快速的发展1.用户不断增加业务量迅速增长发展潜力巨大2001年我国网络银行用户为215万2002年为419万2003年为835万2004年为1758万到2005年为2692万2006年底中国网络银行用户达到7495万除了表现在客户数的增长外在交易金额方面迅速增加我国网络银行2005年成交72.6万亿2006年成交93.4万亿2007年成交245.8万亿2007年中国网民已达2.1亿普及率达到16%而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动共同发展潜力巨大2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多2000年以前我国银行网上服务单一一些银行仅提供信息类服务作为银行的一个宣传窗口但目前交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2BB2C)、代客外汇买卖等部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉2002年9月中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站2006年初和讯推出了“中国网络银行测评”选取了国内16家主要的商业银行根据自行编制的指标体系从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测工行和招行以绝对的综合优势分别获得本次网络银行评测的第一、第二名这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐二、我国网络银行发展存在的问题1.服务品种相对较少缺乏创新能力我国大部分的网络银行业务比较单一主要涉及存款、汇款、汇兑等业务由于业务的服务面不够宽有的甚至是传统银行业务的网上简单应用而真正完全从事网上交易的项目却不多很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象所以还算不上真正意义的网络银行2.网络安全成为发展主要障碍网络安全事关网络银行的生死存亡是当前网络发展中的核心问题安全问题既是技术问题也是管理问题就技术而言大部分计算机硬件主要依靠从国外进口许多国产的安全产品其核心技术也是国外的由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素再加上网络安全保密措施不严入侵金融系统网络的案件时有发生使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务这也大大制约了我国网络银行的发展3.网络银行的互通互联性较差目前我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部并不能拓展到其他商业银行的网络银行这就意味着用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行还是得去体验排队之苦这显然不利于网络银行整体优势的发挥近年来跨行间网上电子支付已经出现但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求4.法律法规不够完善我国的金融立法相对滞后主要表现在一是网络银行电子支付采用的规则都是协议与客户在明确权利义务的基础上签订合同出现问题可通过仲裁解决但是由于缺乏相关的法律法规造成问题出现后涉及的责任确定、承担仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题比较模糊加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险5.市场文化尚不适应网上交易的观念和习惯还有相当差距首先货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点但同时也是弱点客户对网上交易是否货真价实心存疑虑数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程其次人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展网上交易不仅需要网络终端设备的普及还需要