我国村镇银行发展问题及对策研究.doc

我国村镇银行发展问题及对策研究摘要：村镇银行是我国农村金融体系建设中的重要组织创新，是股份制的中小型社区银行。它作为我国新一轮农村金融体制改革的产物，在推进新农村建设中发挥重要功能，已成为支持“三农”发展的重要力量。但村镇银行在发展中还存在有待进一步完善的方面，本文是通过大量的文献搜集，对现有关于村镇银+行的研究状况进行客观的分析，并就村镇银行存在的问题入手，提出现阶段村镇银行发展的相应对策措施。关键词：村镇银行发展现状发展问题对策措施一、我国村镇银行发展现状村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。村镇银行的建立，解决了农村弱势群体和弱质产业贷款难的问题，推动新农村的建设及和谐社会的构建，在一定程度上形成村镇银行与农信社相互竞争的局面，为农村金融输送了新鲜血液，提高了农村金融市场的竞争活力，使得广大农民成为此次金融机构改革的最终受益者。2006年12月，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。随后确定在四川、青海、甘肃等6生（区）的36个县、市、乡、镇作为首批试点地区，并提出要积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。2007年1月，银监会出台了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等六个配套文件。在此基础上，2007年5月，银监会又发布了《关于加强村镇银行监管的意见》，对村镇银行的监管进行规范。为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量。近几年以来，村镇银行发展迅速，村镇银行在我国的地区分布中，华北、东北、华东、中南、西南和西北地区分别成立了25家、22家、59家、35家、32家和14家，截止2010年6月，我国村镇银行已经达到187家，发展实为迅速。存贷款业务额不断提升，为促进村镇经济发展发挥了更好的作用。截至2009年末，全国100多家村镇银行资本超过40亿，存款余额130多亿，贷款余额超过90亿，累计发放农户贷款50多亿，累计发放中小企业贷款70多亿，有效缓解了农村金融需求，促进当地经济发展。二、国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析1、政策扶持力度不够，配套体系不健全我国村镇银行的产生本身具有公共财政的属性，是以政策扶农为目的进行商业化运作的企业，所以村镇银行的经营与发展离不开财政政策的支持。目前，各级政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，差异化的扶持政策，不利于村镇银行持续、健康地开展各项支农业务，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力。其主要表现在：（1）政策扶持力度不够村镇银行的服务对象主要是“三农”，而农业是高风险低效益行业，因此村镇银行在业务经营中会面临较高的风险。这就需要得到一定的政策扶持，而目前我国村镇银行所得到的政策支持力度还不够。（2）农村信用体系不健全我国对农户和农村企业的信用制度不完善，农村地区的信用体系不健全，许多农户的信用资料不全，有些甚至还处于纸制化人工处理阶段，没有使用电子化信息管理，这就造成了农村借款人信用评估难、信用跟踪难、信用约束难，从而增大了村镇银行的信贷风险。（3）配套法规政策不健全中国银监会发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地区的政策也不一样。具体表现为：一是国家税收政策扶持不明确，能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位，尚未建立激励机制，影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，当前还未能明确。2、融资渠道狭窄，资金来源不足充足的资金来源是金融机构开展各项业务活动的前提和基础。由于受到制度安排和自身信誉等因素的影响，村镇银行存在资金来源不足的问题。首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和