我国村镇银行发展的问题及对策.docx

我国村镇银行发展的问题及对策

我国村镇银行发展的问题及对策我国村镇银行发展的问题及对策一、绪论长期以来,我国农村金融的主要问题在于农户和农村中小企业的巨大金融需求得不到满足。为了破解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等难题,从2006年年底开始,银监会开始陆续颁布关于村镇银行的设立、监管和业务开展方面的指导意见和暂行规定,鼓励新型农村金融机构的发展。银监会相继出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)、《村镇银行管理暂行规定》等一系列规定和意见。金融监管当局希望通过成立村镇银行促进农村金融竞争,改善金融服务。允许设立村镇银行,是切实提高农村金融服务的具体行动,是深化中国农村金融机构改革的一项创新之举。村镇银行作为新兴的农村金融机构,现在还处于发展的初级阶段,既面临着发展机遇又面临着各种挑战。二、村镇银行的概念和性质村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。就性质、规模、营业的地域范围而言，“村镇银行”大致相当于“社区银行”和城市信用社。全国第一家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业。此后，截至2008年10月，全国已经有村镇银行55家，村镇银行分支机构4家，注册资本总额接近20亿元，它们分布在21个省（市、自治区）。三、村镇银行建立后对我国农村金融的积极作用建立村镇银行对于形成多层次竞争性农村金融市场具有重要意义,对缓解当地“金融饥渴症”,解决金融机构网点覆盖率低金融供给不足等问题是一种有益尝试。但是,由于村镇银行试点时间比较短,实证的数据还不充分,现在还很难预测并确认它对农村金融的消极影响。就目前情况而言,村镇银行建立对我国农村金融有以下积极作用。1、有利于在农村形成多层次、竞争性的金融市场。对于农村金融改革的思路,理论界和监管层大致形成了这样一个共识,即要建立一个多层次的金融服务体系。但是,农村金融与其他金融形式相比,属于“薄利金融”,长期以来各金融主体大多不愿参与,使我国农村金融始终是围绕农村信用社展开的,农村信用社在农村金融中处于垄断地位。国家对农村信用社也进行了多次改革尝试,可由于多种原因,相对于城市金融而言,农村金融改革启动迟、进展慢还存在一些深层次矛盾和问题现在农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题已经成为制约农村经济发展的重要“瓶颈”。通过建立村镇银行,可以打破现有农村信用社垄断农村金融市场的局面,给农村金融市场增加人了新的主体,在一定程度上必将加剧农村金融市场的竞争。2、缓解农村地区金融资源流失。农业的“脆弱性”特征制约着农村金融的发展,突出表现为农村缺乏金融资源,且存在资金外流现象。以往大量农村金融资源通过国有商业银行和邮政储蓄流出农村金融市场在四大国有商业银行撤并县域机构邮政储蓄改为邮政储蓄银行后,通过这两条途径输出金融资源的现象被有效缓解。但是,农村信用社进城展业意愿依然强烈,每年仍变相将一部分农业存款转移到城市,农村经济发展受到资金“瓶颈”限制。笔者经过测算估计,2005年全国经过农村信用社从农村流出资金约4000亿元,占农村信用社总吸收存款的14.4%,资金外流现象非常严重。村镇银行建立后,可以在一定程度上缓解农村金融资源流失。《暂行规定》对村镇银行金融资源应用范围作了很明确的限制,即村镇银行不得发放异地贷款,这进一步限制了农村金融资源通过村镇银行流失的可能性。3、形成对民间金融的替代。从金融机构角度讲,近年来国有商业银行渐渐退出了农村金融市场,农村信用社在农村金融中占据主导地位。因为金融机构的稀缺,大量民间资金寻找不到正规的发展渠道,以各式各样“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动,在一定程度上扰乱了国家金融秩序,为资金所有者也带来了巨大的金融风险。村镇银行成立后,可以在一定程度上形成对民间金融的替代。首先,村镇银行成立的相关规定明确民间资本可以入股,这对在正规金融业长期受歧视的民间资本具有很大吸引力。据报道,村镇银行在省市试点后,很多浙商看好村镇银行,有的已经向有关部门提交了设立村镇银行的申请方案。只要政策一放开，他们就要“开始行动”。另外，建立村镇银行扩大了正规金融机构在农村地区的队伍,在当地金融资源总量不变的前提下,可以将一定比例的民间金融资源纳人到正规金融体系中来。四、农村金融的现状1、农村金融市场组织体系不完善。1999年,全国上千家农村基金会关闭,接着四大国有银行开始大规模撤并31000多家县以下基层分支机构,导致目前在农村的金融机构已经寥寥无几。农村的邮政储蓄虽然规模很大但业务有限。农