《非银行支付机构网络支付业务管理办法》解读.docx

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法》解读博弈数月之后，央行12月28日发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《管理办法》)，对网络支付机构和账户实行分类分层监管，评为“A”类的支付机构个人支付账户余额付款单日限额，从之前征求意见稿的5000元放宽至1万元，该办法将于明年7月1日起实施。支付机构将被分类评级与今年7月份的征求意见稿明显不同的一点是，《管理办法》对支付机构进行了分类管理，安全级别高、运营规范的企业空间更大。央行正在制定支付机构分类管理办法。同时，此次央行将支付账户按安全性分为I、II、III三类。其中，评级最高的A类机构，央行要求其II、III类实名账户应超过95%，并获得适度提高灵活性、功能范围，支付账户余额单日交易限额可提高至万元。数据显示，央行已经发放了270张第三方支付牌照，其中有网络支付资格的约一半。“从现实情况看，能达到A类企业的支付机构并不多。”央行负责人称。此前，中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告2015》统计，目前完成实名认证的支付账户共有9.45亿个，占支付账户总量的43.07%，占比较低。目前支付宝实名账户超过4亿。业内人士表示，支付机构中的“巨头”如支付宝、财付通等改造系统之后，获得A类评级应该无悬念。五重验证可获最高额度除了对支付机构进行分类管理，对不同安全级别的消费账户也进行了划分，由此限定交易额度从1000元-1万元不等。此次央行将支付账户分成三类，其中I类账户要求可以非面对面方式核验，其余额支付功能只能用于消费、转账，而且额度从开户起累计1000元。而II类、III类账户则要求面对面核验身份，如果是没有面对面，则分别需要通过3个和5个外部渠道验证身份，年额度也提升至10万元和20万元。一家大型第三方支付公司人士表示，接下来要对系统进行升级，寻找机构进行信息对接，提供多种验证渠道。另外，日交易额度则跟支付机构关联，如果你是A类机构的II类、III类支付账户余额付款单日限额可以提高至1万元，B类机构限额则为7500元。在此前的征求意见稿中，单日最高额度为5000元，曾被网友纷纷吐槽“上网买不了iPhone”。值得注意的是，10万元、20万元的年累计限额，以及1000元、5000元的单日累计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易，如果用网银支付或者是快捷支付，则不受这些额度的.限制。个人支付账户分类Ⅰ类账户余额付款功能：消费、转账余额付款限额：自账户开立起累计1000元身份核实方式：以非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份Ⅱ类账户余额付款功能：消费、转账余额付款限额：年累计10万元身份核实方式：面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少三个外部渠道验证身份Ⅲ类账户余额付款功能：消费、转账、投资理财余额付款限额：年累计20万元身份核实方式：面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少五个外部渠道验证身份非面对面验证客户身份方式Ⅰ类账户1个外部渠道可以上传身份证，还可以绑定银行卡，来进行身份认证。Ⅱ类账户3个外部渠道Ⅲ类账户5个外部渠道学历信息、驾照、水电费缴费单等也可以用来进行身份认证。Q1以后微信红包超过1000元，就发不了了?升级账户后微信发红包可超千元新规对小额微信红包客户不会有太大的影响，从相关要求看，微信客户都能够收发红包。收到的红包资金将存放在微信的零钱包(支付账户)当中，这些钱还可以用于对外发红包，但累计发红包的金额不得超过1000元。如果发红包金额超过1000元，还需要继续对外发红包，则需要追加身份认证成为II类和III类账户。Q2支付账户余额和银行账户里的钱有何区别?支付账户内余额“不受保护”支付账户余额，是指用户留存在支付账户中的钱，其本质是客户委托支付机构代为保管的预付资金。这些钱虽然所有权是客户，但却以支付机构的名义存放在银行，调动支付接受支付机构的指令。因此，当支付机构经营出现问题时，可能会受到损失。而银行账户则是用户在商业银行开立的、本人名下的账户，账户的所有权归用户所有，用户本人有使用调动的权限，并由商业银行进行担保。支付机构一旦破产，支付账户内的余额不受存款保险保护;而银行破产时，用户在该银行的存款有存款保险保障。Q3就算被分成了III类账户，是否以后一年最多也只能花20万元?限额只针对支付账户余额付款央行在《管理办法》中要求的余额付款限额年累计20万元，指的是利用支付账户内余额付款。如果超过了20万的限额，还可以直接利用银行卡快捷支付和网银支付来进行付款，完全能够满足消费需求。不过根据央行测算，II类账户的10万限额足以满足大部分人的消费、