专家解读非银行支付机构网络支付业务管理办法.docx

专家解读非银行支付机构网络支付业务管理办法专家解读非银行支付机构网络支付业务管理办法近日，人民银行正式发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)，这个《办法》从起草到发布，经过多次公开征求意见，引发了社会各方的广泛讨论，经历几载，最终尘埃落定，对在新形势下我国新兴支付市场的发展具有重要意义。同时，网络支付业务成为电子商务与互联网金融活动的日常工具，特别是非银行支付机构网络支付业务灵活便捷以及在网购方面的优势，已发展成为拥有亿级客户、10万亿级交易规模的市场。因此，《办法》的辐射范围和影响力已经远远超出了支付市场本身，对我国电子商务和互联网金融的发展、“互联网+”战略实施以及经济结构转型升级都将产生重大而深远的影响。一、《办法》将市场原则、现实情况和科学管理有机结合，在坚守底线的前提下，给予市场主体和消费者更多的选择权，充分发挥政策引导和市场机制的作用《办法》出台之前，已经公开征求意见，进行了集体讨论，各方反馈意见和表达诉求已经较为充分。此次《办法》的出台融合了监管的意志、市场的诉求、消费者的意愿还有专家学者、社会公知和行业组织的智慧，努力兼顾各方利益，寻求“最佳交集”，体现了我国支付清算行业治理中政府主导、各方参与、多方协调、信息透明、民主集中的鲜明特色。应该说，《办法》已经比较成熟和完善。《办法》定位明确，直指核心和痛点，贴合监管思路和要求，符合发展需要。在制度设计上贯彻科学管理的要求，强调创新和包容，既坚持监管部门对我国支付清算市场治理和对公众利益的保护，也注重保护市场创新活力和发展冲劲，着力通过服务供给侧的改革和规范，提供更加优质、安全的支付服务，满足广大消费者的支付需求和期待。《办法》贯彻了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中对互联网支付“坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务”的要求，在当前阶段具有合理性。《办法》较7月发布的征求意见稿做了进一步地调整，引入了新的分类管理和正向激励的思路和举措。针对不同的分类等级实施差别化的监管措施，防止在差异性较大的支付行业实行“一刀切”监管可能带来的不公平性。同时，监管部门坚持正向激励的原则，给予支付机构中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。综合评定高、账户实名制做得好的支付机构在客户身份验证渠道、支付账户转账功能、支付账户单日交易限额、银行卡快捷支付验证方式、个人卖家管理等方面更具监管弹性和灵活性，能够获得更多地创新支持，真正做到让“好孩子不吃亏”。综合评定等级低的支付机构要提高信息披露等要求，监管部门加强检查，督促整改，补齐短板，推动网络支付服务水平上新台阶。二、《办法》照顾到广大消费者的关切，在满足消费者需求的基础上，较好地保持了用户体验，不额外增加成本，保持平稳过渡从反馈的情况看，广大消费者、特别是网民集中关注使用网络支付的便捷性问题，担心《办法》实施会给网络支付业务办理带来不便或者增加额外的成本。从《办法》的规定看，监管更具有弹性，能够满足消费者的日常支付需求。而且，通过对网络支付的规范管理，广大消费者在资金安全、个人信息保护、事后救济等方面能够得到更有效的保障。(一)在开立支付账户身份核验方面，实现实名制的方式可以灵活多样，但实名制的底线不能突破。有消费者担心支付账户实名制会让开立支付账户变得繁琐，增加额外的成本。《办法》对开立支付账户要求多渠道验证，需要提供相关证明材料。对于支付账户的身份验证，支付账户的实名制是要坚守的，就像买车要上车牌、住酒店要出示身份证一个道理，以实现信息可追溯、责任可追查，这是社会安全管理的基本要求，对于支付账户涉及到资金交易，账户实名制也是反洗钱和反恐融资法律的基本要求。如何实现实名制，就像了解一个人一样，要通过不同的渠道去获取信息，进行全面、综合的评价。为了达到实名制的效果，《办法》提供了多样化的验证渠道，比如个人缴税单、个人保单、驾驶证、手机号、贷款证明、租赁合同、房产证、公共事业缴费单等等，对这些渠道的信息进行相互印证和比对来确定客户的“基本画像”。应该说，外部验证的渠道是比较丰富的，但难点在于支付机构的后台交叉验证的支持。比如说客户远程提交了个人缴税单，如果支付机构没有与税务部门联网，那么这条验证渠道是不通的。因此，支付机构要在《办法》框架内通过与外部单位的合作，实现数据联网共享，提供更加便捷、多元化验证渠道的后台支持，方便消费者自由选择。同时，支付机构也要简化业务流程，提高审核效率，使客户获得更好的服务体验。(二)在支付账户余额付款的限额方面，“限额”就像交通管理中的“限速&r