互联网金融发展背景下我国商业银行转型发展.docx

互联网金融发展背景下我国商业银行转型发展伴随着以互联网和移动互联网为代表的信息技术的兴起和发展，传统的生产和生活方式都发生了急剧变化，某些领域甚至已经发生了颠覆性改变。“互联网金融”就是在这种时代背景下逐步发展起来的新兴金融模式，并成为IT行业跨界金融领域的典型代表。2013年6月13日，阿里巴巴推出余额宝，上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。继余额宝之后，腾讯推出了微信理财通，上线当日吸金8亿元。互联网“宝宝”产品迅速在中国社会掀起壮阔波澜，“互联网金融”一词也迅速为妇孺所知。一个个有关资本和财富聚集的神话，还在被互联网企业继续改写。2014年春节期间的微信抢红包活动，从除夕开始到大年初一，参与抢微信红包的用户超过500万，总计抢红包7500万次以上，微信仅用两天时间即绑定个人银行卡2亿张；截至2014年6月30日，余额宝资金规模达5741亿元，用户数量超过1亿；阿里旗下的淘宝、天猫、聚划算三个网站已构成中国最大的零售平台，2013年商品交易总额达到15420亿元人民币。比尔·盖茨曾说过：“传统银行如果不改变，你们就是21世纪要灭亡的恐龙。”马云也曾说过：“如果银行不改变，那我们就改变银行。”不言而喻，以商业银行为代表的传统金融业，面对互联网金融的汹涌浪潮，正在经受前所未有的冲击和影响。对于银行而言，“狼来了”已成为现实，是故步自封、置身局外，继续走老路子，还是敞开怀抱、迎难而上，快步跟上时代步伐，已成为摆在银行眼前最为艰难和现实的选择。2014年3月5日，“互联网金融”首次被写入政府工作报告，国务院总理李克强在报告中提出，要促进互联网金融健康发展。加上汇率及利率市场化、构建多层次资本市场等金融体制改革的步步深化，中国的金融效率、交易结构，甚至整个金融架构必将在互联网金融的推动下发生深刻变革。一互联网金融本质及内涵“互联网金融”到底是什么，估计很多人都比较模糊。从其字面含义理解，是“互联网”和“金融”的组合，“互联网”无疑是指起源于20世纪60年代美国军方的网络通信技术；“金融”则是一个更为古老的概念，有广义和狭义之分，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算、融通有关的经济活动，而狭义的金融仅指货币的融通。将互联网分别同广义和狭义的金融概念组合，可以得出互联网金融的两种不同定义。实际上，这两种定义都不能完全概括大家日常所理解的互联网金融含义，它还有更深层次的含义。目前，关于互联网金融定义的普遍表述为：互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。国内最早提出“互联网金融”概念的是谢平、邹传伟等人，他们将互联网金融定义为一个谱系概念，即“涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式”。应该说，这两个定义比起字面意思更为完整和具体，但还是存在一定问题：一是与大部分人所理解的含义不太一致，我们通常所理解的互联网金融是相较于传统金融而言的，是一个全新的概念，而传统金融也包含互联网基因，并非新兴事物；二是两种定义还是过于抽象，不太具体，让人比较难以理解和把握。无论是广义的，还是狭义的互联网金融，其作为金融的本质都没有改变。互联网金融的本质当然还是金融，不管互联网金融发展到何种程度，其银行、保险、证券、信托、期货、资管、财富的本质特征并不会发生变化，因为互联网本身永远不会也不可能创造出金融。此外，互联网金融的本质同样是服务实体经济、创造价值，更好地发挥货币和金融资金的作用，而且在运转效率上更高、覆盖面上更广。而且，互联网金融没有改变金融的信用中介本质，仅仅是改变了信用支撑的环境，扩展了金融机构业务拓展空间。随着大数据、云计算、社交网络等网络技术的发展，信息积累和共享度显著增加，不同机构和个体不断向网络平台贡献自身的知识和信息，同时享受彼此提供的知识和信息，信息呈几何级数地放大，使得信息共享更加便捷。信息和行为的数据化，也为社会信用体系的构建提供了便利，促进了社会征信体系的完善，形成新的金融服务模式和金融商业生态。此外，互联网金融的产生和发展是金融业务与信息技术跨界融合的结果，互联网金融只是深刻改变了金融业务运行方式，并未改变金融的风险本质。由此可见，对于互联网金融而言，虽然在运行方式、管理手段和外界环境上发生了颠覆性变化，但究其本质而言还是金融，没有发生质的变化。二互联网金融国内外发展比较与分析（一）互联网金融国际发展与演进互联网金融起源于国外，在国外的发展是以欧美发达国家为代表的。总体而言，是金融机构创新与网络信息技术发展共同作用的结果。作为互联网技术的诞生地，美国的互联网金融创新程度最高，也最为典型。互联网