互联网金融视角下农村普惠金融发展探究.docx

互联网金融视角下农村普惠金融发展探究高金燕摘要近年来，伴随着大数据、云计算、人工智能的兴起，我国互联网行业的发展可谓是如火如荼。与此同时，以互联网技术为支撑的互联网金融也进入了高速发展阶段。互联网金融本身具有传统金融所无法比拟的优势，其高透明、低成本、高效率的优势必会在很大程度上促进我国农村普惠金融的发展。因此，研究互联网金融视角下农村普惠金融的发展，对于改善农村普惠金融工作具有重要的现实意义。关键词互联网金融;农村普惠金融;金融服务：F832.7文献标志码：BDOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.35.054普惠金融，是指金融体系应以有效的方式使金融服务惠及每一个个体，尤其是那些通过传统金融体系无法获得金融服务的弱势群体。由于我国金融体系的不健全，我国传统的金融体系往往倾向于为那些具有极高经济实力和信誉的大企业、事业单位和个体这类高净值客户提供服务，而忽视了一些经济实力相对较弱的低净值客户，尤其是农户这类弱势群体，使农户的金融服务不能得到满足。而互联网金融恰好能弥补这一缺口，与传统金融相比，互联网金融的覆盖面更为广阔，而且在为个体、中小微企业提供服务方面，互联网金融的优势更为明显。因此，以互联网金融为载体的普惠金融将会得到进一步发展，我国多层次的金融体系也将会逐步健全。1互联网金融视角下发展普惠金融的优点1.1广阔的客户覆盖率就目前来看，我国的普惠金融工作主要是依托于传统金融机构来开展的，并且已经取得了一定的成就，但传统金融机构与普惠金融在服务对象上存在着一定的矛盾性。从地域分布上来看，传统金融机构由于物理网点和成本费用的限制，其所服务的对象也存在着一定的局限，一般在城镇等相对发达的地区，基础设施比较健全，金融机构网点设置较多，周围地区的金融需求都能得到满足;而在一些贫困偏远地区，基础设施比较薄弱，传统金融机构物理网点设置不足，使得这部分地区的金融需求很难得到满足，而这部分地区恰恰是普惠金融重点服务的对象，这就给我国普惠金融工作的开展增加了难度。互联网金融恰好能解决这一难题，互联网金融作为一种平台模式，不受时间和空间的限制，成本费用支出也相对较少，在一定程度上扩展金融服务的边界，使得更多的客户享受到便捷、低成本的金融服务。1.2多样化的金融服务普惠金融旨在为所有的客户提供金融服务，并以此为中心，不断扩展金融服务的广度和深度，在最大程度上满足所有客户的金融服务需求。目前，高净值客户已经被传统金融机构垄断，其金融服务需求也已经得到了满足，低收入者、小微企业、贫困地区居民则是普惠金融重点服务的对象。这类群体的特征是金融需求相对复杂、经济规模偏小，传统金融机构所提供的金融服务有限，很难满足其金融需求。而互联网金融是以先进的互联网技术作为支撑，其背后有海量的信息和超强的数据处理能力，对于不同客户的不同需求，经过后台的运算和筛选，都能有针对性地提供个性化服务，便捷高效地满足所有客户的需求。1.3较高的服务效率普惠金融的服务对象主要是低收入者和小微企业，这类群体的数量庞大，而经济规模相对偏小。以贷款为例，这类群体的贷款数额通常不大，而贷款频率相对较高。传统金融机构提供贷款服务需要经过层层审批，审批过程十分严格，审批流程也相对复杂，使得这类群体很难在有限的时间内获得足够的资金。邮政储蓄银行审批一项贷款需要5～10天，其他银行也大同小异，随着普惠金融的普及，将会有越来越多的个体和企业加入到贷款者的行列，传统金融机构的贷款审批效率实在堪忧。互联网金融背景下，提供更多的是线上服务，贷款者提供电子版审批材料，后台通过全方位多维度刻画用户，综合评估用户的额度需求、用款时间、还款能力、还款意愿等信息，秒速完成产品匹配，为贷款者提供精准的信贷方案，节省大量人力和物力，极大地提高了服务效率。2互联网金融视角下农村普惠金融发展中存在的问题2.1农村基础设施建设不完善根据我国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2018年12月，我国城镇地区互联网普及率为74.6%，而农村地区互联网普及率为38.4%，仅占城镇地区的一半。互联网的普及是发展互联网金融的基础，农村地区互联网的低覆盖率将会严重阻碍普惠金融的发展进程，因此农村地区的互联网建设还有待加强[1]。除了软件方面外，农村地区的硬件设施也差强人意，虽然我国有上百家城市商业银行和上千家城市信用社以及一大批农村信用社，但在广大贫困和偏远地区，数量并不可观，相关的金融机构和基础设施不够完善，金融服务种类单一，金融产品创新不足，已经无法满足农村地区日益增长的金融需求。2.2农户对互联网金融的认可度低农村地区农户的文化水平低下，思想观念比较落后，接受新事物的能力和速度都赶不上城镇地区，再加上农村地区金融教育匮乏，金融知识宣传力度不够，导致农户严重缺乏对互联网金融