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论保险合同中的霸王条款及其(1)内容摘要：经济领域内的垄断及格式条款的运用导致了霸王条款的产生。从长远来看，保险合同中存在的霸王现象，最终会危害我国保险业的健康发展。应运用立法、司法、行政多种手段对霸王条款进行规制。关键词：保险合同；霸王条款；产生；表现；规制Onthehegemonclauseofinsurancecontractandit’sstipulationAbstract：Monopolyineconomicfieldandtheapplicationofformatclauseleadtotheappearanceofhegemonclause.Inthelongrun,hegemonphenomenonininsurancecontractwillendangerthehealthydevelopmentofinsuranceindustryofChian.Hegemonclausemustbestipulatedbylegislationandjusticeandadministration.Keywords：insurancecontract,hegemonclause,appear,display,stipulate一、问题的提出当前，我国经济领域内的诸多行业都普遍存在“霸王现象”和“霸王条款”。2004年12月20日公布的中国首届“霸王现象”认知度调查表结果显示，在58075份问卷中，有超过97%的受访者遇到过“霸王条款”。其中，保险领域内存在的“霸王条款”仅次于电信与房地产，高居第三位。①上海的一位卢小姐用“孙悟空逃不出如来佛的手心”来形容消费者与保险“霸王条款”之间的关系。卢小姐在一次汽车追尾事故后，寻求保险公司理赔。虽然当初入保险时交了很多钱，然而，到理赔时，保险公司却总可以说出很多免赔的理由和规定。面对如此普遍存在的“霸王条款”，我们有必要探讨其产生的背后原因及其表现形成，从而进一步采取积极的措施对其进行规制。二、霸王条款产生的原因（一）经济原因分析合同自由原则是建立在合同双方地位平等、信息对称这一基础之上的。在自由竞争的经济阶段，合同自由原则得到了充分的体现。然而，随着经济的发展，经济领域内逐渐出现了垄断现象，某个或某几个大企业联手操纵经济领域某个行业的一切。此时的消费者与这些垄断企业之间的平等地位已荡然无存，合同自由原则的基础已受到根本的动摇。面对经济上具有巨大优势的垄断企业，处于弱式一方的消费者，已无法自由选择缔结合同的另一方，同时，他们与这些垄断企业之间也失去了讨价还价的余地。面对缔约中垄断企业提出的诸多不合理条款，消费者要么走开，要么接受。因此，垄断企业为了追逐最大利润，往往挟其经济上的优势，把一些不公平条款强加给对方当事人，如不合理地扩大自己的免责范围，规定对方必须放弃某些权利等等。因此，经济领域内垄断现象的出现为“霸王条款”的产生提供了经济基础。（二）法律原因分析现代社会是一个契约社会，合同便是经济生活领域内的基本契约。合同自诞生以来，随着经济生活的发展，其缔结方式、缔结过程、表现形式不断发生着变化。在市场经济高度发达的今天，经济生活中的众多合同，已由过去那种经过合同双方平等协商、讨价还价而自由签订，逐渐被一种非平等协商的定型化合同所代替，这就是所谓的格式合同。格式合同的产生，是市场经济发达的必然产物，是现代合同法的一个深刻的变化。首先，格式合同的普遍使用，是交易活动标准化便捷化的反映，可以简化缔约手续，减少缔约时间，从而降低交易成本，提高生产经营效益。其次，格式合同的普遍使用，可以事先分配当事人之间的利益，预先确定风险分担机制，增加对生产经营预期效易的确定性，从而提高生产经营的计划性，促进生产经营的合理性。最后，格式合同的普遍应用，可以使智力、知识、经验、精力、地位等不同的消费者受到同等对待，从而平衡消费心理。②然而，正是这种格式合同的出现，为“霸王条款”的产生提供了法律上的契机。因为格式合同中必然包含许多“格式条款”，即那些当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。格式条款的根本特点在于其预先性与非协商性。而格式条款提供者往往是经济上处于优势地位的一方，对方当事人常常处于别无选择的境地。因而，格式条款提供者一方便乘机把一些不公平条款强加给对方当事人。所以，格式合同的运用是“霸王条款”产生的法律原因。三、保险合同中霸王条款的表现及危害随着市场经济在我国的逐步建立，我国保险业也获得了长足的发展。然而，在保险业不断发展的过程中，也存在不尽人如意的现象，这就是当前保险合同中存在的形形色色的“霸王条款”。保险合同中的这些“霸王条款”概括起来，有如下表现形式：①排除、剥夺投保人权利；②保险公司和投保人权利义务不对称，任意加重投保人责任；③违反法律规定，任意扩大保险公司