浅谈我国住房公积金制度的缺陷与改革.pdf

浅谈我国住房公积金制度的缺陷与改革王金红【摘要】住房公积金制度利用它的强制性、保障性等特点为居民购买住宅提供帮助，为促进社会和谐发挥重要的作用。但是，随着我国房地产业和个人房贷业务的发展，住房的市场化程度进一步加深，与此同时住房公积金制度的弊端也愈发的突显。在此，本文主要针对我国住房公积金制度的缺陷与改革问题进行分析和讨论。【关键词】住房公积金制度;存在缺陷;改革一、当前我国住房公积金制度存在的缺陷住房公积金制度的实施，在我国的住房建设和改革中取得了不少成就，但仍然面临严峻的挑战，滞后于社会发展。主要表现为以下几点：首先，公积金制度建设尚未完善，保障范围小，保障偏离度大。虽然我国一直在推进住房公积金的普及使用，但由于各种客观条件的制约，要在全国范围内全面实行该项政策仍存在较大的困难。在一些乡镇地区，由于消费水平较低，资金流动较为缓慢，人们的收入大多也较少，当地的住房公积金工作由于难以吸收到足够的资金而无法投入运行。在城市中，也依旧存在不少问题，部分外来人员要在当地办理住房公积金的各项手续时，要比本地人员提供更多的手续，因此城市中大部分外来人员很难享受到住房公积金带来的好处。当今的住房公积金使用率也较低，在住房公积金使用的过程中，往往需要办理较多的手续，需要较多的证明，而且只有申请办理的职工达到一定的要求，才可以获得住房公积金贷款。缴纳住房公积金的职工只有在办理购房贷款后或者自身退休离职以及在死亡销户后，才能将其缴纳的住房公积金提取出来，因此在部分职工缴纳完住房公积金之后，需要将钱用于购房之外的事情，会受到较大的限制，严重影响住房公积金的使用率。其次，公积金制度的金融功能薄弱，增值收益低、分配不透明，部分城市面临资金池见底。公积金的投资渠道比较单一，不仅职工的公积金存款利息低，而且增值收益也较低。职工住房公积金账户存款利率，由现行的按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。绝大部分公积金缴存余额，只能存放在银行获得普通存款利息。与此同时，住房公积金增值收益的大部分仍以保障性住房建设补充资金的形式无偿上缴给政府财政，直接用于公共租赁住房建设。从实际运作过程来看，这笔资金上缴后，其使用情况并不透明。数据调查显示，2015年末天津、南京、南昌、武汉等全国25个城市个贷率超过100%。部分城市公积金中心发行RMBS，盘活资金流动性。但是，公积金的低利率贷款能否长期支持较高资金成本的资产证券化产品仍是未知数。第三，住房公积金制度保障的公平性有待提升。我国推行住房公积金制度的初衷是为了让企业中的一些低收入职工家庭也能享受合理的住房权利。但是从实际执行情况来看，即使是为职工办理了住房公积金缴存的企业也无法保证职工享有的住房公积金缴存待遇相同，企业通常根据职工级别、职位的不同，提供不同的公积金缴存待遇，甚至部分职工根本无法享受到这一待遇。另外，住房公积金制度实施的最初目的是为了保障社会大众的住房权利，但是在实际执行的过程中，社会中的部分弱势群体根本无法享受到这一待遇，导致最应当受到帮助的弱势群体无法享受这一制度带来的保障，住房公积金制度保障的不公平性受到了部分社会大众的质疑，同时住房公积金制度的现实执行情况也存在加剧社会群体之间的贫富差距的现象。二、我国住房公积金制度改革思路我国经济发展已进入新常态，企业优胜劣汰的竞争日益激烈，随着社会进步不断涌现新业态，非正规就业者人数不断增加。加之，住房供给总量过剩，以购房贷款为主、促进住宅建设步伐的公积金制度不能与时共进。因此，我们必须进行改革，创新公积金制度功能，促进社会的稳定发展。主要举措如下：（一）增加住房公积金制度覆盖范围为了实现住房公积金制度推行的最初目标，给广大社会群众在住房方面提供一定的资金保障，相关部门应当进行住房公积金制度的改革，不断增加住房公积金制度的覆盖范围。首先，应当保证各个企业都能按照规定来为职工进行住房公积金的缴存。对于经济负担能力不足的企业可以实行一定的政策资金补助，这样才能保证更多的企业能够遵照住房公积金管理条例为职工进行住房公积金的缴存。其次，住房公积金制度应当放宽对缴存者户籍、身份等方面的条件限制，采取一定的措施将社会上的一些中低收入人群、自由职业者等都纳入住房公积金制度的覆盖范围，使得更多的社会大众能够享受到住房公积金制度带来的福利保障。这样可以进一步增加住房公积金的资金来源，同时也有利于维持社会的和谐稳定。（二）将住房公积金管理中心转型为银行机构由于现有住房公积金管理中心的定位与其功能出现了不相符的问题，实务和理论界都有将其转变为银行这类金融机构的讨论。我国住房公积金管理中心是行政化色彩较浓的全额拨款事业单位。主张将住房公积金管理中心转型为银行。两种运作模式相比，住房储蓄银行具有多重优点。首先，住房储蓄银行的管理实现了所有者、