浅析民间借贷之现状、成因及对策.docx

浅析民间借贷之现状、成因及对策论文关键词：民间借贷官方金融交易成本制度安排论文摘要：本文在对贵州省普安县进行抽样调查的基础上，分析西部农村民间借贷的发展现状、规律及趋势，并从促进民间金融发展和推进农村经济发展的角度提出规范民间借贷发展的政策措施。与金融制度安排相适应，我国现有金融机构几乎都是官方性质的，不仅工、农、中、建四大商业银行是国有性质，其他股份制商业银行也大多由各级政府管辖并拥有控股权，就连农村和城市信用社这些金融组织，由于其产权制度的安排以及政府对其人事、经营的干预，本质上属于准官方的金融形式。与官方金融相对称，我国民间金融的行为主体包括个人(农村与城市居民)、企业(主要是乡镇企业与城市中小型企业)，具有制度外的特征，即脱离了法律和金融的监管。可见，民间金融即民间借贷，是在现行法律许可之外脱离金融监管，广泛发生于个人、企业之间的非官方金融。一、民间借贷的现状2001年对我国东部、中部、西部共15个省份24个县市的一些村庄调查发现，民间借贷的发生率高达95％t~，其中高利率达到总数的85％。根据全国农村固定观察点系统在全国31个省、市、自治区对20294个农户的调查，1999年农户通过民间借贷市场获得的贷款占农户贷款总数的69．41％，平均每户1008．56元；其中有息借贷491．87元，占48．77％。如果全国按2亿农户计算，全国农户民间金融市场贷款量高达2000多亿元，其中有息贷款近1000亿元。2003年，全国农户借款中65．97％为民间借贷。这表明，当前我国农户约有2／3的借款来自民间借贷，其中一半为有息贷款。西部欠发达地区的农村情况又怎么样呢?为了进一步分析西部地区农村民间借贷的情况，我们按照随机抽样的方法，对2001--2006年贵州省普安县中等收入的96户农户作为样本进行了抽样调查，现将有关情况分析1．民间借贷规模根据表1和表2，民间借贷在农村已是非常普遍的现象，在全部调查对象96户中，有94户参与民间借贷，其发生率高达97．9％。当然这是2001年至2006年合计数，平均到每年会低些。再从民间借贷占全部借贷的比重看，该比例为64．45％，略低于全国平均规模，这符合贵州农村的经济发展水平。5年多来户均民间借贷额为5011元，平均每年将近1000元，也略低于全国平均水平。反观正规金融，其发生率仅为46％，其占全部贷款的比重也仅为35．55％，这表明，在贵州农村，民间借贷已取代农信社等正规金融机构已成为农户的主要资金来源途径。注：①正规金融主要指农村信用社贷款，也包括国有商业银行贷款；②高利贷指月息超过‰。的借贷，而个人有息借贷不高于3‰。2．民间借贷形式从表1和表3发现，民间借贷的主要形式为无息贷款，其发生率为88％，占民间借贷比重也高达41．32％，表明贵州农村的民间借贷有极其浓厚的血缘、亲情及乡邻情节，这是我国农村传统文化在金融领域的延伸。而个人有息借贷、高利贷差距不大，可视为农村两种并重的融资方式。参与合会的发生率虽然最低，仅为1l％，但融资比重大，为33．33％，仅次于个人无息借贷的比率，表明合会会员资金实力相对较雄厚。3．民间借贷利率从调查的情况看，个人有息借贷平均利率为1．08‰，但全部民间借贷平均利率仅为0．836‰，略高于同期官方利率。可见，在实际上民间借贷的利率从面上看不是太高。4．民间借贷风险民间借贷真如很多人认为的那样，由于脱离了法律与金融监管而极易导致借贷风险吗?在调查中发现，全部96户调查对象中，仅有7户反映有过借贷纠纷，占％；这与正规金融的不良贷款率比较应该是低的。事实上，调查中发现，农户们反映据前文分析，民间金融在农村金融市场已经占据了优势地位。就其原因，一方面是由于官方金融的供给不足，另一方面也源于民间金融相对农村正规金融的比较优势。下面，主要从后者进行分析。1．民间借贷交易费用低与正规金融比较，民间借贷在交易信息收集、谈判和签约、监督交易和约的执行情况以及交易纠纷的解决等方面的费用都比较低。(1)交易信息收集费用。由于大多数民间借贷发生在熟人和亲戚朋友乡邻之间，贷款者的资信状况、经济实力、资金投向、项目前景等信息都比较熟悉，无须另花时间、精力进行调查，因此，交易信息收集费用几乎可以忽略不计。即使通过民间金融组织(如合会)进行借贷，由于组织成员也大多由亲戚朋友乡邻构成，加之其服务规模与范围较小，信息收集与日常生产、生活紧密联系，其费用也很小。而正规金融组织(如农信礼)的信息收集是一项专门活动，费用相对较高。(2)谈判与签约费用。民间借贷的谈判常常属于家常行为，三言两语就能解决，而签约可能只是个欠条或者干脆就是口头约定，其费用很低。而正规金融机构的谈判签约过程非常烦琐，要经过一系列论证、审批、签约等过程，时间花费长、费用高。(3)对交易和约执行情况进行监督的费用。民间借贷交易和