我国银行卡业务发展的SWOT分析.docx

我国银行卡业务发展的ＳＷＯＴ分析[摘要]银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。本文通过对我国银行卡业务发展的SWOT分析，在肯定我国银行卡业务发展面临巨大机遇的同时，找出了其发展中存在的劣势和外部环境的潜在威胁，提出了我国银行卡业务的发展策略，旨在进一步促进我国银行卡业务的发展。[关键词]SWOT分析；信用体系；专业化服务[中图分类号][文献标识码]A[文章编号]1006-5024(2007)12-0143-03[作者简介]丁依群，井冈山大学商学院副教授，研究方向为企业管理；邱萍，井冈山大学商学院副教授，研究方向为企业管理。(江西吉安343009)1978年中行广州分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国。1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡(中银卡)，自此我国的银行卡业迅速发展，目前已成为全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一。信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用、转账清算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。SWOT分析法是一种能够客观准确地分析和研究一个单位现实情况的方法。SWOT四个英文字母分别代表：优势(Strength)、劣势(Weakness)、机会(Opportunity)、威胁(Threat)。从整体上看，利用这种方法可以从中找出对自己有利的、值得发扬的因素，以及对自己不利的、要避开的东西，发现存在的问题，找出解决办法，并明确以后的发展方向。SWOT分析实际上是将对企业内部和外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。我国银行卡业务发展的SWOT分析，就是以我国商业银行为单位，积极审视银行发行银行卡业务本身的优势与劣势，同时洞察银行卡发展外部环境的机会与威胁，认真分析有关情况，为银行卡发展的决策提供依据。一、我国银行卡业务发展的竞争优势(Strengths)1.银行卡市场渐趋成熟。经过多年的发展，我国已初步形成具有中国特色的银行卡支付体系。首先，以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成。随着银行卡市场的不断深化和银行业金融机构创新意识的增强，借记卡产品功能不断拓展，应用领域不断扩大，品种不断丰富。截至2007年6月底，我国共发放银行卡亿张，银行卡账户人民币存款余额万亿元，比2003年底增长%，外币存款余额亿美元。2007年1-6月，全国银行卡交易总额万亿元，比去年同期增长%，其中直接消费金额2547亿元，同比增长%。其次，我国已经形成了庞大的受理市场，人民币银行卡已在24个国家和地区实现受理。银行卡支付功能得到有效发挥，持卡消费习惯初步形成。就受理市场而言，截至2007年6月底，全国加入银联网络的发卡机构已有141家，联网POS(销售点终端)37万台，联网ATM(自动取款机)万台。2007年上半年，全国通过银联网络共实现跨行交易亿笔，交易金额2929亿元人民币，分别比去年同期增长62%和94%。POS终端同比增长34%，而同期POS跨行交易量同比增长%，交易额同比增长%，明显高于同期POS机具的增长率。单台终端交易量的大幅度增长，表明收单市场正在走向深度发展，中国的银行卡受理市场开始逐渐走向成熟。国内银行卡市场由粗放式的“跑马圈地”逐渐转变为精耕细作的深度开发，以高投入为驱动力的产业发展机制发生了一定的变化，银行卡业务自身创造收益的“造血”功能也日益增强，“以收养支”的良性循环在逐渐形成。与前几年相比，近年我国银行卡的发卡量增幅有所放缓，但交易量仍然呈高速增长态势。这种比例结构，意味着银行卡单卡交易量明显增大，说明商业银行银行卡业务逐渐步入成熟阶段，已从单纯的市场扩张到越来越追求实际收益，业务发展的思路日渐趋于理性和务实。中国银行卡产业已经开始从前几年单纯的“外延式”的规模增长逐渐转向“内涵式”的效益增长，增长模式的这种变化为产业发展的长期可持续性奠定了重要基础。2.发卡银行的竞争意识增强。近年来，国内的信用卡市场上，各家商业银行都使出了浑身解数，抢夺市场份额。各家商业银行在品牌意识、服务意识、自主创新意识方面也狠下功夫。广发银行的“全额挂失前48小时失卡保障”，打造了安全信用卡理念。持卡人一旦卡被盗刷，48小时之内