我国P2P网贷平台风险控制模式研究.doc

我国P2P网贷平台风险控制模式研究作为新兴金融的分支,P2P网贷行业从进入中国市场即受到众多的关注,网贷平台数量也完成了井喷式的增长。由于国外拥有完善的征信系统、强大的数据化风控能力和强有力的政府监管或行业自律体系,国外的网贷平台数量少但风险控制程度较高,平台的发展较为迅速、运行也较为稳定。而国内市场在网贷行业发展初期采取“三无”(无进入门槛、无行业标准、无监管机构)的策略,在行业繁荣、平台数量高速增长的同时,问题平台也频频曝光。问题平台的存在不仅有可能损害投资人的利益,也有可能影响局部金融环境的稳定性。因此,网贷平台是否能有效的进行风险控制对于平台的稳定发展尤为重要。首先,本文选取了国外典型的网贷平台Zopa和LendingClub作为对比平台,基于完善的征信体系,从运营情况、风控措施等方面分析了国外网贷平台风险控制的特点和及其原因,比较两个典型平台的共性与区别,并研究国外成功平台的风险控制现状和发展趋势。其次,本文选取国内典型平台——宜人贷作为案例,该平台结合国内的发展环境、经济现状进行本土化创新——引入线下模式(O2O模式),再加以大数据和其他单项控制措施,从运营流程的角度分阶段对案例平台的风险点和风控措施进行分析。将平台贷前、贷中、贷后的风险点与平台线上措施和线下措施相结合,对案例平台的风控措施进行研究并提出改进意见。最后,本文从网贷平台的外部环境和内部因素等这四个角度提出对策和建议。通过对我国采取线上线下模式的网贷平台进行分析,本文得出以下三点结论:第一,网贷平台应根据自身的发展不断完善的业务流程,并根据流程的走向设计有针对性的、健全的风险控制措施,使得风险控制措施行之有效。第二,网贷平台仅仅设置单一或几种风控措施来分散、规避和转移风险是不够的,平台应根据自身的流程建立相应的风险控制措施,使得风险控制措施环环相扣、相互影响,形成完整的风险控制模式,更加全面的应对来自于各个方面的风险。第三,网贷平台不断完善线上和线下的衔接,定期进行信息的共享和反馈,尽量避免运营成本的浪费和信息的错误配比,做到上下一致,有效配合、及时反馈。