消费信贷弊端及对策：由美国次贷危机引发的新思考.doc

消费信贷弊端及对策：由美国次贷危机引发的新思考消费信贷是经济发展到一定程度,货币信用关系发展到较高水平,为缓解消费与生产之间的矛盾,使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。消费信贷产生于20世纪初,二战后在西方国家得到普遍推广。消费信贷对西方发达国家经济增长起到了重要作用,但由于消费信贷制度本身的弊端,它也成为一些经济问题的诱因,对经济持续发展产生非常不利的影响,如当前美国次贷危机就是一例。因此,研究消费信贷制度本身的发展和完善,对于克服当前消费信贷制度的弊端,加强消费信贷对经济持久的促进作用具有重要的理论和现实意义。除导论外,论文接着对消费信贷弊端及其造成的不良后果进行了论述,并对美国家庭消费信贷负债的现状进行了说明,继而对消费信贷弊端的原因进行了分析,提出构建合理的消费信贷利息分担机制是克服消费信贷弊端的有效途径,最后对消费信贷利息分担机制的构建进行探讨,阐述了构建的前提条件,从企业、银行、消费者及政府等微宏观视角论证其构建,分析了构建的具体方式以及进一步的研究方向。本文把对消费信贷的研究从其外部转移到关注消费信贷制度本身,对消费信贷制度本身的设计与安排提出质疑:消费信贷与生俱来的由消费者承担利息负担的先导性、前置性制度安排并不具有合理性,正是由于其基本制度的弊端对经济的健康运行造成极大的负面影响,提出建立公平合理的消费信贷利息分担机制是对当前消费信贷制度本身进行完善的有效途径。从理论的高度对消费信贷利息分担机制构建的必要性和可行性进行探讨,从而对消费信贷利息分担的推广应用给予一定的指导。