影响人寿保险的需求因素的分析.pdf

保险与精算课程结课论文影响人寿保险的需求因素的分析11002040121孙娴摘要：从人寿保险需求的角度出发，选取保险价格，保险供给，社会保障，对风险的偏好，家庭人口结构，保险意识，收入与财富等因素作为变量，对我国寿险的需求因素进行了定性的分析。关键词：需求分析，外部因素：保险价格保险供给社会保障内部因素：对风险的偏好家庭人口结构保险意识收入与财富随着社会经济的发展、科技的进步和人们风险意识的提高，保险作为一种经济保障制度，在社会生活中发挥着越来越重要的功能。在我国经济快速发展中，人寿保险业也得到了越来越多的人的关注，也成了越来越多的人为了规避风险的一种选择，在此基础上，研究影响人寿保险的需求因素的就显的尤其的重要。我们知道，一般的商品，在不考虑外部影响的情况下，它的需求函数是由边际效用递减规律决定的，也就是需求量随着价格的增长而下降，随着价格的减少而增加。人寿保险作为一种特殊的服务商品，它的需求函数自然符合这个规律，也就是说，它的需求量随着价格的增加而减少，随着价格的减少而增加。所以保险价格是影响人寿保险的一大因素。1.保险价格保险价格即保险费率，等于期望索赔成本加上附加保费，保险价格的影响程度还取决于个人对生命风险的评估，当个人对生命风险的估计低于保险公司的估计时，即个人对期望索赔成本的估计低于保险公司的估计，使保单看起来具有更高的附加费用，个保险与精算课程结课论文人寿险需求就会减少；反之，如果个人对期望索赔成本的估计高于保险公司的估计，个人寿险需求就会增加。由于死亡保险没有替代品，价格对保障型寿险（尤其是定期寿险）的需求影响较小；对储蓄型寿险的需求影响较大。但是，由于人身保险商品及其定价的复杂性，消费者难以判断保险价格中包含了多少附加保费，因而降低了保险价格对个人寿险需求的影响程度。既然考虑到保险价格，就不得不考虑保险供给，我们知道，在商品市场上，一个产品的价格是由需求量和供给量决定的。供给的大小会影响价格的大小，而价格的大小又会发过来影响需求的大小，所以，对于人寿保险的需求量，保险供给也是一个不可忽视影响的因素。2.保险供给保险供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并有能力提供的保险商品的总和。保险供给既有量的规定性又有质的特征。保险供给的量是指所有保险企业为全社会提供的保险商品的经济保障总额。保险供给的质是指保险企业所能提供的各种不同类型的险种以及每一具体险种的质量高低，比如，品种是否齐全、价格是否合理、条款是否公平、能否满足各层次消费者需要等。保险需求以保险供给为前提，没有供给，需求便无从谈起。我国由于种种原因，曾经有段时间停办了人寿保险业务，消费者纵有保险需求也只能是一厢情愿，无法实现。后来寿险业务的以恢复，经过多年的快速发展，我国寿险业已初具规模，但目前保险供给仍相对不足，主要表现在寿险公司数量少、规模小、分布不均衡，险种差异化程度底，缺乏个性化保险产品等。目前，我保险公司数量不多并且分布极保险与精算课程结课论文度不均衡，大部分公司集中在经济发达地区，开展全国性寿险业务的很少，与欧美的发达国家相对仍有一定的差距。保险供给的相对不足抑制了我国个人寿险需求增长。除此之外，人寿保险作为一种特殊的商品，起到的是一种保障的作用，所以分析它的需求量又不得不把社会保障这一因素考虑进去。3社会保障社会保障包括社会保险、社会救济、社会福利等方面的内容，是个人寿险的替代品，直接影响到个人寿险的需求。社会保障水平越高，个人寿险需求就会减少；反之，社会保障水平越低，个人寿险需求就会增加。我国目前社会保障体系尚不完善，个人社会保障水平差别很大，呈现出“三大一小”的特点，即城乡间差别大、不同所有制间差别大、行业间差别大，覆盖面小，社会保障没有“社会化”。社会保障的不平衡，使个人寿险需求差别很大。社会保障对个人寿险需求的影响主要表现在：一方面，社会保障或社会保险所提供的保障,尽管大多数情况是较为基本的,但是这样的保障在一定的程度上可以减少被保障者本人,而不是她或他的遗族人身风险的损失,减少被保障人对自己风险的担忧,因此在一定的程度上降低被保险人对人寿保险的需求。另一方面，社会保障或社会保险与人寿保险需求的关系,可能因不同的国家有不同的关系及其程度。从一国的整个经济来看,社会保障与商业人寿保险可以同步发展。当国家的经济发展和增长后,政府的税收基础将得到改善,社会保障的政府支出就会有更好的基础。同时经济发展和增长也会使人们的收入提高,从而使人们的有支付能力的需求增加。保险与精算课程结课论文以上的分析，我们对保险价格，保险供给及社会保障对人寿保险的需求进行了分析，但保险是一种规避风险的手段，个人对风险的偏好是否会对保险的需求产生影响呢？很明显，答案是肯定的，接下来，我们侧重对影响保险需求的内在因素进行分析。1对风险的偏好，不同的人或